Рефинансирование ипотеки для физических лиц

Не так давно предложений по ипотечному кредитованию было мало, в банках действовали приблизительно одинаковые процентные ставки. Но сегодня кредитные учреждения конкурируют друг с другом в борьбе за клиента. Один из способов привлечь новых заемщиков – рефинансирование ипотеки для физических лиц. Рассмотрим, в каких случаях оно выгодно и как воспользоваться этим продуктом.

Рефинансирование кредита предполагает получение в банке нового кредита для выплаты предыдущего. Обычно этой возможностью пользуются ипотечные заемщики, которые оформили Кредит на покупку квартиры, однако его условия их не устраивают. Так, на текущий день процентная ставка рефинансирования ипотеки в Сбербанке – 9%, причем предполагается, что она продолжит снижаться.

При этом новый кредит может погашать как ипотеку, так и несколько финансовых обязательств вместе с ней (например, долг по кредитной карте, автокредит).

Преимущества рефинансирования:

• уменьшение процентной ставки;
• объединение всех кредитных обязательств в одно;
• удобные условия для выплаты кредита, так как вместо нескольких платежей остается всего один;
• возможность выбрать схему погашения кредита, увеличить срок кредитования.

К самым популярным банкам относятся следующие:

• Сбербанк – ставка рефинансирования составляет 9-11%;
• Дельтакредит – от 9,5%
• в ВТБ 24 – от 9,7%;
• Уралсиб – от 9,9%;
• Газпромбанк – от 10,25%;
• Открытие – от 10,25%.

У каждого банка свои условия и требования к клиентам. Так, в Россельхозбанке клиент может выбрать схему погашения кредита по своему усмотрению – между аннуитетной и дифференцированной, тогда как в Сбербанке действуют только аннуитетные платежи.

Почти во всех банках не требуется согласие первичного кредитора на досрочное погашение ипотеки через рефинансирование. Досрочное погашение нового кредита тоже доступно во многих банках без комиссий и штрафов.

Более подробные условия по рефинансированию, требования к клиентам и залогу можно найти на официальных сайтах банков.

Заемщику необходимо подготовить такие документы:

• паспорт;
• справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка, заверенная ксерокопия трудовой книжки/договора);
• второй документ на выбор, который может снизить процентную ставку (водительские права, ИНН, СНИЛС);
• правоустанавливающая документация на ипотечную квартиру;
• документы по текущему кредиту: ксерокопия договора и дополнительных соглашений, справка о сумме оставшегося долга, справка об отсутствии просрочек по кредиту;
• справка о реквизитах клиента, на которые будут переведены денежные средства после одобрения заявки на рефинансирование.

Для того чтобы воспользоваться перекредитованием, необходимо выполнить следующие действия:

• отправить заявку на рефинансирование и после ее одобрения получить кредит;
• направить в свой прежний банк заявление о досрочной выплате ипотеки, получить справку о погашении финансовых обязательств;
• начать выплачивать кредит по новому графику.

Залог тоже подлежит переоформлению. Некоторые банки в целях удержания клиента отказывают в передаче залога, однако это незаконно. В такой ситуации нужно запросить письменный отказ, после чего обжаловать его через суд.
Для переоформления залога необходимо обратиться в Росреестр.

Сама услуга по рефинансированию предоставляется бесплатно – никаких комиссий за оформление не взимается.

В то же время у клиента могут возникнуть другие траты – например:

• стоимость оформления справок может составлять около 1 тысячи рублей за каждый документ;
• если заемщик в браке, причем супруги не устанавливали другой режим собственности через брачный контракт, то потребуется нотариально заверенное согласие на сделку от второй стороны, которая автоматически будет выступать созаемщиком;
• Услуги оценивающей организации оплачиваются в соответствии с прайс-листом;
• потребуется дополнительно заплатить за страховку – иначе процентная ставка за кредит повысится на 1-4% в зависимости от политики банка.

Ипотечное рефинансирование невыгодно в следующих ситуациях:

• разница между текущей ставкой и ставкой по предлагаемым условиям рефинансирования небольшая – до 2%;
• остаток по кредиту – в пределах 1 млн рублей;
• есть основания полагать, что ставки по рефинансированию в конкретном банке в ближайшие несколько месяцев понизятся;
• рефинансирование слишком дорогостоящее – потребуется оплатить переоформление залога, получить страховку, оценить имущество, и итоговая выгода не перекрывает этих трат.

Обычно в кредитном договоре есть пункт о том, что в течение всего срока действия соглашения процентная ставка остается прежней. Даже если банк снизит ставку по ипотеке для новых клиентов, прежние продолжат погашать кредит на действующих условиях. В этом случае стоит обратиться за рефинансированием в свой банк, а не в стороннюю организацию. Вероятность одобрения будет выше, особенно если клиент добросовестно выполнял финансовые обязательства.

Однако обратиться за рефинансированием ипотеки в свой банк могут далеко не все клиенты. Так, в Сбербанке такую возможность планируют восстановить в 2020 году – пока что рефинансирование доступно только для клиентов сторонних банков.

Рефинансирование предоставляет возможность на выгодных условиях перекредитовать текущую ипотеку, а при необходимости – и другие финансовые обязательства. Многие банки предоставляют услуги по рефинансированию, и в среднем ставка составляет 9-10%. Само рефинансирование предоставляется бесплатно, но оформление услуги сопровождается дополнительными тратами.