Вопросы, связанные с банкротством физических лиц весьма детально регламентированы нормами профильного закона. В нем четко прописана общая сумма задолженности, при которой возможна подача иска о признании несостоятельным. В том числе в законе прописаны случаи, когда лицо может требовать признания себя банкротом. К таким случаям относятся факты невозможности оплачивать кредиты. При этом несостоятельность может быть установлена вне зависимости от вида кредита. Соответственно, подача иска возможна и при наличии у лица ипотечного займа.
Что говорит российское законодательство
Как выше указано, банкротство физических лиц урегулировано профильным законом. (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Ответ: при подаче заявки на Кредит, нужен непрерывный стаж по текущему месту работы не менее 6 месяцев.
В нем имеются нормы, позволяющие признавать банкротами тех, кто не имеет возможности выплачивать кредиты. Главное, чтобы лицо действительно не имело такой возможности.
При этом несостоятельность возможна и при ипотечном займе. В данном случае какой-либо разницы между обычным потребительским кредитом и ипотекой нет. Банкротом с одинаковым успехом может быть признано лицо, которое не может продолжать исполнять обязательства по кредиту на покупку автомобиля и по ипотечному займу.
Таким образом, законодательных ограничений на признание несостоятельными неплательщиками ипотечных кредитов нет.
Процедуры банкротства при ипотеке инициируются исключительно решением суда. Суд может признать физическое лицо банкротом, если совокупный долг заемщика перед кредиторами превышает 500 тыс. руб., а просрочка исполнения — более трех месяцев. Заявление о признании должника — физическое лицо несостоятельным может быть подано в суд и при меньшей сумме задолженности, но только при условии, что долг превышает стоимость имущества, принадлежащего должнику.
Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд заявление с пакетом документов, предусмотренных статьей 213.4 Закона о банкротстве и оплатить госпошлину.
Как банкротство отразится на кредитной истории
Важно понимать, что несостоятельность означает фактическую неспособность лица исполнять свои кредитные обязательства далее. После рассмотрения иска о признании банкротом, осуществляется принудительное взыскание. В случае с ипотекой, оно осуществляется, в первую очередь, за счет приобретенного жилья.
Однако это сложный процесс, который требует немало времени. Кроме того, в течение периода неплатежей происходит накопление неуплаченных процентов, пеней. В результате, банк неизбежно несет убытки. При этом их размер может быть сопоставим с суммой самого выданного ипотечного займа.
Поэтому, все лица, которые признали себя банкротами по кредитам, в том числе и ипотечным, становятся злостными неплательщиками.
Как получить ипотечный кредит под минимальный процент?
Ответ: рекомендуется, чтобы первоначальный взнос достигал половины от стоимости жилья. Тогда риск банка будет меньше, что позволит ему предложить займ под минимальный процент.
Как следствие, банкротство отражается на кредитной истории крайне негативно. Сведения о неуплате ссуды заносятся в БКИ – бюро кредитных историй, данные которого доступны для всех банков страны. При этом занесение такого лица в «черный список» происходит еще до подачи иска о несостоятельности. Следовательно, к моменту признания банкротом, данные о лице, как о злостном неплательщике, уже доступны всем банковским организациям.
В подобной ситуации рассчитывать на получение каких-либо займов после признания несостоятельным не стоит.
Отношение банков к заявителям банкротам
Очевидно, что отношение банков к банкротам является крайне негативным. К заявкам на получение ссуды от таких лиц, кредитные организации относятся весьма осторожно. Ведь сам факт признания лица несостоятельным прямо указывает на то, что он не смог платить по предыдущим кредитам. Следовательно, выдавший займ банк понес финансовые потери.
Поэтому, доверия банкротам со стороны банков, нет.
Как исправить сложившуюся ситуацию
Несмотря на всю тяжесть, сложившуюся ситуацию все же можно исправить. Так, должник может принять самостоятельные инициативные меры к погашению кредита. Сделать это нужно, если не хватило стоимости реализованного имущества банкрота. При условии погашения кредита банк не будет иметь претензий, и через полгода информация в базе данных бюро кредитных историй будет удалена. С этого момента лицо сможет подавать заявки на ссуды на общих основаниях.
Если же выплатить полученный ранее займ совершенно невозможно, то необходимо выждать не менее полугода. За это время информация в БКИ в любом случае обновится. Однако даже спустя полгода можно будет рассчитывать на получение только небольших займов в сумме не более 100 тысяч рублей.
Ответ: Выше сказано, что информация обновляется примерно через каждые полгода. Однако она может быть обновлена и немного ранее. Например, через четыре или пять месяцев. Но рассчитывать на новый займ спустя три месяца или месяц не стоит. Наилучшим вариантом будет ожидание в течение 6 месяцев. Тогда информация точно обновится.
При этом лучше взять сначала небольшой кредит и своевременно погасить его, чтобы несколько повысить свой кредитный рейтинг.
Что нужно чтобы оформить ипотеку
Оформление ипотеки происходит по одинаковым для всех правилам.
Так, необходимы следующие документы:
- Личные паспорта заемщика и созаемщика (супруги), ИНН либо СНИЛС;
- Требуются документы на сам объект недвижимости. Как правило, их предоставляет застройщик;
- Нужна будет сумма первоначального взноса. Его размер начинается от 15 – 20% от стоимости жилья.
В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться, поэтому список документов для оформления ипотеки необходимо уточнить в банке.
При этом важно понимать, что наличие собственных средств возможно только при завершении процедуры банкротства и удовлетворения требований кредиторов.
Что дополнительно может помочь оформить ипотеку после банкротства
Преимуществом станет справка о полном погашении кредита, который был взят ранее и из-за которого и состоялась Процедура банкротства.
Для банкротов специфика заключается в том, что уровень доверия к ним со стороны банка крайне низок. Поэтому, лучше иметь как можно больший первоначальный взнос. Например, в размере 30 или даже 50% от стоимости жилья. Это будет указывать на платежеспособность кредитора, а также позволит уменьшить сумму самого займа. А значит, риск банка потерять деньги будет снижен. Это весьма важно при ипотеке после процедуры банкротства.
Советы тем, кто хочет взять ипотеку
Закон о банкротстве не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.
Необходима положительная кредитная история после банкротства. Поэтому, рекомендуется взять один или два займа и своевременно отдать их банку. Также, нужно постоянное место работы. Важен уровень заработка. После выплаты ежемесячного платежа, в семье должны остаться деньги не менее прожиточного минимума на каждого члена семьи.
Выбирайте молодые и региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте в выбранном банковском учреждении депозит.
В каких случаях банкроту не дадут ипотеку
Ипотеку не дадут, если лицо не исполняло обязательства при процедуре банкротства. Например, скрывало имущество, препятствовало реализации имущества и выплате предыдущего кредита.
Кроме того, на займ можно не рассчитывать, если нет постоянного места работы или заработок лишь немногим выше прожиточного минимума. Поэтому, перед подачей заявки, нужно подсчитать сколько именно будет ежемесячная выплата. Зарплаты должно хватать с большим запасом.
Провести указанные расчеты можно самому, а можно обратиться к кредитному специалисту банка. Они не откажут, ведь это их работа. Для привлечения потенциального клиента, в банке обязательно проведут необходимые расчеты ежемесячного платежа.
Ответ: В подобной ситуации ни в коем случае не нужно скрываться от банка. Необходимо самому сообщить о ситуации и найти компромиссное решение. Это в интересах банка. Поэтому, они всегда идут навстречу и предлагают льготный период, когда заемщик платит только проценты по займу. Соответственно, общая сумма платежа заметно уменьшается, что снижает кредитную нагрузку в целом. Можно договориться с кредиторами-банками о реструктуризации долга либо рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке с более выгодной процентной ставкой. В настоящий момент есть государственная программа помощи заемщикам, по которой государство реализует помощь отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.