Процедура реструктуризации долга по кредиту в банке

Реструктуризация долга в банке позволяет оптимизировать график платежей в связи с изменившимся финансовым положением заемщика. Благодаря этой услуге можно предотвратить судебное взыскание долга, даже если платить по кредиту временно нечем. Главное – не затягивать с обращением в банк.

Реструктуризация – изменение условий кредитного договора. При этом заемщик продолжает оставаться клиентом того же банка. В отличие от реструктуризации, рефинансирование представляет собой перекредитование в другом банке на более выгодных условиях. Если финансовые трудности возникли неожиданно, то рефинансирование вряд ли поможет.

Реструктуризация долга в банке необходима в следующих ситуациях:

• значительное уменьшение размера зарплаты (сокращение, увольнение);
• призыв на службу в армию;
• уход в декретный отпуск;
• утрата трудоспособности из-за серьезной болезни, полученной травмы.

Также претендовать на реструктуризацию могут граждане, чье финансовое положение пострадало от коронавирусной инфекции.

Обычно банки предлагают 3 варианта реструктуризации:

• временно отсрочить выплату долга и процентов;
• повысить срок кредитования, что уменьшает сумму ежемесячного платежа;
• изменить схему начисления процентов;
• перевести валютный кредит в рубли, что позволяет не зависеть от колебаний курса валют.

Заемщик, претендующий на реструктуризацию, должен соответствовать определенным требованиям. Так, в ВТБ требования к заявителям следующие:

• российское гражданство;
• возраст заемщика – до 65-70 лет;
• отсутствие просрочек по текущему долгу;
• отсутствие рефинансирования, реструктуризации по текущему долгу;
• наличие уважительной причины, которую заявитель подтвердил документами.

Примерно те же самое условия действуют и в остальных банках.

Если реструктуризации подлежит ипотека, то в этом случае банки устанавливают дополнительные требования:

• в ипотеку оформлен только один объект недвижимости;
• с момента оформления ипотеки и до даты обращения заемщика в банк прошел минимум 1 год;
• до закрытия ипотеки осталось не меньше 3 месяцев.

Даже если заемщик не соответствует требованиям банка, он все равно может попытаться обратиться за реструктуризацией. Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется предоставить ценное имущество в качестве обременения.
[democracy id=»1″]

Реструктуризация долга физического лица состоит из следующих действий:

• подать заявление на реструктуризацию – онлайн или при личном посещении банковского отделения;
• дождаться рассмотрения заявки и решения банка (в среднем изучение сложившейся ситуации клиента занимает до 10 рабочих дней);
• при положительном решении банка подписать документы.

Если заемщик лично обращается в отделение банка, то ему необходимо иметь при себе 2 экземпляра заявления. На втором экземпляре, возвращаемом заявителю, будет проставлена отметка менеджера, включающая дату регистрации обращения и печать банка. Тем самым заемщик впоследствии сможет доказать, что подал заявление до появления первых просрочек, если дело дойдет до суда.

В каждом банке могут быть свои требования, предъявляемые к содержанию заявления.

Стандартное заявление должно содержать в себе следующие сведения:

• наименование кредитора, адрес;
• информация о заемщике: ФИО, адрес, контакты;
• дата получения кредита, сумма;
• дата начала погашения кредита;
• выплаченная и оставшаяся к погашению сумма кредита;
• дата прекращения выплат по кредиту;
• указание оснований, которые подтверждают необходимость заявителя в реструктуризации: этот пункт необходимо расписать подробно, поскольку именно в соответствии с основаниями банк примет решение и выберет способ реструктуризации;
• посильная ежемесячная сумма;
• дата, подпись заявителя.

К заявлению необходимо приложить определенные документы. Стандартный перечень включает в себя следующие:

• копия паспорта заемщика, созаемщика, поручителя;
• документ о доходах (например, справка по форме 2-НДФЛ);
• документы о трудовой занятости (копия договора, выписка из трудовой книжки, справка от работодателя);
• дополнительные документы по запросу банка – справка о постановке на учет в центре занятости, копия уведомления о сокращении, документы об утрате трудоспособности и т. д.

Если реструктуризации подлежит залоговый кредит, то банк может потребовать предоставить копию страхового полиса.

В целом процедура реструктуризации в разных банках одинакова.

• В Сбербанке реструктуризация предлагается на стандартных условиях. Подать заявку можно онлайн.
• В Тинькофф банке решение о реструктуризации, условия и порядок погашения кредита устанавливаются в индивидуальном порядке. Клиентам Тинькофф необходимо связаться с менеджерами банка, которые рассмотрят ситуацию клиента и предложат варианты реструктуризации. Предложение того или иного способа реструктуризации зависит от конкретного случая и предоставленных заемщиком документов. На сайте отдельного раздела о реструктуризации нет.
• Банк Открытие также предлагает оставить заявку на реструктуризацию в режиме онлайн. Здесь можно увеличить срок кредитования или оформить отсрочку для выплат.
• Банк Возрождение готов предложить оптимальные программы реструктуризации в зависимости от финансовых обстоятельств, в которых оказался клиент.
• В банке Русский Стандарт заявления на реструктуризацию рассматриваются в частном порядке, при обращении заемщика. Для получения подробной информации необходимо связаться с сотрудниками банка по форме обратной связи или телефону.

3 апреля 2020 года президент РФ Владимир Путин подписал закон, согласно которому граждане, пострадавшие от коронавируса, вправе претендовать на кредитные каникулы. Продолжительность каникул составляет до 6 месяцев. Срок подачи заявлений – до 30 сентября 2020 года.

Одобрение заявлений на кредитные каникулы гарантируется в том случае, если сумма кредита человека:

• не больше 1,5 млн рублей по ипотеке;
• до 300 тысяч по потребительскому кредитованию для ИП и до 250 тысяч – для граждан;
• до 100 тысяч по кредитным картам для граждан.

Оформить кредитные каникулы могут те люди, чей доход по причине пандемии коронавируса снизился более чем на 30% по сравнению с усредненным доходом за 2019 год.