Отказ банка в кредите часто обескураживает заявителей, особенно учитывая тот факт, что учреждения нередко выносят решение без объяснения причин. Есть масса оснований, по которым заявитель рискует столкнуться с отказом в получении кредита.
14 причин, по которым банки отказывают в кредите
Испорченная кредитная история
При обращении заявителя за кредитом банк направляет в БКИ запрос информации о пользователе. БКИ накапливают данные по кредитной дисциплине каждого человека. Просрочки по кредитам, долги по алиментам, штрафам и коммуналке – все это отражается в кредитной истории. А банки стараются не иметь дел с недобросовестными плательщиками.
Рекомендуется в этом случае проверить свою кредитную историю и исправить ее. Для этого можно взять небольшой Кредит и вовремя его выплатить. Своевременное выполнение финансовых обязательств повысит лояльность банков при последующих обращениях.
Нулевая кредитная история
Отсутствие кредитной истории может объясняться 3 причинами:
- человек ни разу не оформлял кредит;
- с момента получения и выплаты последнего займа прошло 10 лет – по истечении этого срока история обнуляется;
- человек оформлял кредит до 1.06.2014, отказавшись от передачи данных в БКИ.
Если у заявителя нет кредитной истории, то оценить его надежность и платежеспособность банк не в состоянии – поэтому вполне возможен отказ.
Есть 3 способа формирования кредитной истории:
- получить кредитку и пользоваться ею несколько месяцев, точно в срок погашая задолженность по карте;
- получить товар в кредит, выплатить долг согласно графику;
- оформить микрозайм и выплатить его (следует учесть высокие % и значительную переплату).
Небольшая зарплата
Размер ежемесячных платежей по кредиту должен составлять до 40% от зарплаты заемщика. В противном случае финансовая нагрузка рискует стать непосильной, и банк столкнется с просрочками, невыплатами.
Если текущей зарплаты на необходимую сумму не хватает, следует увеличить срок кредита – это уменьшит размер ежемесячного платежа, и шансы на одобрение заявки по кредиту повышаются.
Чересчур большая зарплата
Если у человека заработок в 140 тысяч рублей, однако он берет смартфон за 9 тысяч в кредит, то это вызовет у сотрудников банка определенные подозрения. Если кредит действительно необходим, заявителю потребуется грамотно обосновать причину.
Небольшой трудовой стаж
Требования к стажу отличаются в зависимости от конкретного стажа. Обычно минимальный период времени – от 4 до 6 месяцев. Поэтому при желании оформить кредит нужно или наработать стаж, или обратиться в другой банк.
Подделывать справки, трудовую книжку и иные документы запрещено.
Неподтвержденное место работы
В анкете заемщика заявитель прописывает № стационарного телефона организации. При его сомнении у банка возникнут подозрения в самом существовании компании. Сотрудники могут решить, что у организации нет собственного офиса.
Работа на ИП для банка тоже ненадежна, поскольку Процедура закрытия ИП – простая и быстрая.
Перед оформлением кредита сотрудники банка проверят финансовое положение компании и ее репутацию.
Неподходящий возраст
При обращении в банк следует заранее узнать, с какого возраста в нем можно кредитоваться. В одних банках разрешенный возраст – с 18 лет, в других – с 21 или с 23 лет.
Если в конкретном учреждении человек не вписывается в возрастные рамки, ему следует обратиться в другой банк.
Предоставление неверной информации
Если заявитель случайно вписал в анкету заемщика ошибочные данные, банк может посчитать это как попытку мошенничества. Сотрудники учреждения откажутся оформлять кредит, поскольку в их задачи входит предотвращение потенциального обмана. Поэтому необходимо внимательно проверять все данные, указываемые в документах.
Нахождение в черном списке
У каждого банка свои критерии формирования черного списка – к примеру, клиент устроил в отделении скандал, погасил кредит досрочно и не дал возможности банку на себе заработать.
Наличие непогашенных кредитов
Ошибочно полагать, что большое количество действующих кредитов подчеркивает добросовестность и платежеспособность заявителя. В действительности лишние долги могут привести к тому, что человек окажется не в состоянии погасить их все.
В связи с этим в первую очередь следует погасить действующие кредиты.
Совершение правонарушений
Для банка достаточным основанием для отказа в кредите выступает наличие правонарушений, судимостей, обычных административных штрафов.
Существуют банки, которые на небольшую сумму готовы выдать кредит лицам с судимостями и штрафами, однако их немного.
Скоринговая система банка
У каждого банка есть скоринговая система, которая позволяет посчитать баллы по определенным критериям. Учитываются развод, стаж работы, наличие жилья и детей, пол, возраст, переезд. Если баллов недостаточно, в кредите откажут.
Отказ оформлять страховку
Закон о потребительском кредитовании устанавливает, что ни одно лицо не вправе навязывать заявителю страховку. В то же время банк может отказать в оформлении кредита, не объясняя причины своего решения.
В случае если заемщик уже определился с банком и подходящей программой, он может оформить кредит, а затем отказаться от страховки.
Субъективное мнение сотрудника банка
Если сотрудник учреждения увидит, что заявитель находится в неадекватном состоянии (к примеру, из-за алкогольного опьянения), выглядит слишком неопрятно и неухожено, то в получении кредита будет отказано. В связи с этим заявителям перед походом в банк необходимо уделить внимание своему внешнему виду.
Подводим итоги
Таким образом, отказать в оформлении кредита банки могут по причине отрицательной или нулевой КИ, низкой или чересчур высокой зарплаты, подозрительного места работы, внесения в ЧС банка, неподходящего возраста, наличия судимости или непогашенных кредитов. Вне зависимости от основания есть способы улучшить мнение банков о заявителе как о потенциальном заемщике.