Ипотека оформляется на продолжительный срок, в течение которого заемщик может столкнуться с потерей работы, нетрудоспособностью и другими проблемами. Для помощи клиентам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, банками предлагается реструктуризация ипотеки. Рассмотрим, в чем ее преимущества и как ею воспользоваться.
Основные сведения
Реструктуризация ипотеки – изменение условий текущего ипотечного договора в рамках одного финансового учреждения. Процедура предполагает предоставление заемщику более выгодных условий по выплате кредита.
Реструктуризация может включать в себя такие условия:
- увеличение продолжительности ипотечного кредита;
- предоставление кредитных каникул, в течение которых заемщик платит только проценты или вообще не оплачивает ипотеку;
- составление индивидуального графика погашения ипотеки;
- уменьшение суммы ежемесячного платежа в 2 раза, по сравнению со стандартными размерами;
- отмена пеней, штрафных санкций на определенный период;
- перевод ипотеки в национальную валюту;
- смена формы обеспечения;
- продажа залоговой квартиры и покупка другого жилья, доступного по цене.
Обычно заемщики предпочитают воспользоваться уменьшением суммы ежемесячного платежа, увеличением срока действия ипотечного договора, а также кредитными каникулами.
В отличие от рефинансирования, при реструктуризации:
- кредитный Договор остается прежним;
- банк остается тем же самым;
- переплата по кредиту увеличивается, как и продолжительность кредитования;
- ежемесячный платеж уменьшается, однако процентная ставка остается прежней;
- дополнительных расходов заемщик не несет.
Задача реструктуризации – уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на человека, в то время как рефинансирование предполагает снижение итоговой переплаты по ипотеке. К ее преимуществам относятся следующие:
- возможность сохранить положительную кредитную историю;
- отсутствие комиссий за внесение изменений в ипотечный договор;
- снижение суммы ежемесячных платежей.
Но у реструктуризации есть и недостатки:
- увеличение итоговой переплаты;
- увеличение продолжительности кредитного договора;
- невозможность воспользоваться услугой без веских на то причин.
Инициатором реструктуризации может выступить и банк, если они видит, что заемщик не справляется с финансовыми обязательствами.
Как реструктуризировать ипотечный Кредит
В первую очередь необходимо подготовить следующие документы:
- заявление на реструктуризацию (форму можно скачать на сайте своего банка);
- паспорт заемщика;
- ипотечный договор;
- выписка из ЕГРП на Недвижимость;
- справка о доходах за текущие 6 месяцев;
- документы, подтверждающие невозможность выплачивать кредит на прежних условиях: справка из медучреждения при нетрудоспособности, о постановке на учет в центр занятости, о снижении зарплаты и иных источников доходов;
- свидетельство о рождении ребенка.
Необходимо сделать ксерокопии перечисленных документов. Пакет документов направляется в банк.
В противном случае он может отказаться менять условия ипотечного договора, а вносить изменения в одностороннем порядке, по усмотрению клиента, нельзя.
Рассмотрение обращения
При рассмотрении заявки банк принимает в учет следующие обстоятельства:
- кредитная история;
- размер доходов на члена семьи;
- возраст заемщика;
- стаж на текущем месте работы;
- востребованность специальности заемщика;
- наличие иных непогашенных кредитов;
- наличие у заявителя имущества, которое можно использовать в качестве залоговой собственности.
Банки редко объясняют свой отказ. Но обычно причиной в отклонении заявки выступает испорченная кредитная история.
Средний срок рассмотрения заявки – не более 14 рабочих дней.
Заявитель не может воспользоваться реструктуризацией по личному желанию – для этого необходимы веские обстоятельства, к которым могут относиться следующие:
- прохождение стационарного лечения;
- появление в семье ребенка;
- установление инвалидности из-за несчастного случая, заболевания;
- временное отсутствие работы по не зависящим от заемщика причинам (заявитель должен состоять на учете в центре занятости);
- уменьшение зарплаты на 30% и более;
- смерть заемщика, созаемщика или другого участника сделки;
- стихийные бедствия, несчастные случаи, ЧП, которые нанесли залоговому имуществу существенные повреждения на сумму от 500 тысяч рублей.
Особенности и нюансы
1. В Сбербанке основаниями для реструктуризации выступают уменьшение доходов, прохождение срочной военной службы, потеря трудоспособности или отпуск по уходу за малышом до 3 лет. Направить заявление на реструктуризацию можно онлайн или при личном обращении в офис банка. Обращения рассматриваются в индивидуальном порядке.
2. В ВТБ воспользоваться реструктуризацией могут клиенты с отсутствием задолженностей по ипотеке. Минимальная ставка – от 10,9%, сумма кредита – от 100 тысяч до 5 млн рублей. Если заявка подается онлайн, то максимальная сумма кредита при положительном решении – до 500 тысяч рублей.
3. В Россельхозбанке при принятии решения по реструктуризации сотрудники основываются на кредитной истории заявителя. Подать заявку онлайн не получится – необходимо прийти в ближайшее отделение банка с письменным заявлением.
Заключение
Реструктуризация кредита предлагается многими крупными банками – Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк . Обычно отказом в реструктуризации служит плохая кредитная история. По этой причине необходимо не допускать образование просрочек и задолженностей по ипотеке, несмотря на сложившиеся жизненные обстоятельства. Другой вариант решения финансовых проблем – рефинансирование ипотеки, что подразумевает оформление нового кредитного договора на более выгодных условиях.