Автор статьи: Алена Подшиблова
Юрист практик и автор 146 статей на сайте

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотекиИпотека оформляется на продолжительный срок, в течение которого заемщик может столкнуться с потерей работы, нетрудоспособностью и другими проблемами. Для помощи клиентам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, банками предлагается реструктуризация ипотеки. Рассмотрим, в чем ее преимущества и как ею воспользоваться.

Основные сведения

Реструктуризация ипотеки – изменение условий текущего ипотечного договора в рамках одного финансового учреждения. Процедура предполагает предоставление заемщику более выгодных условий по выплате кредита.

Реструктуризация может включать в себя такие условия:

  • увеличение продолжительности ипотечного кредита;
  • предоставление кредитных каникул, в течение которых заемщик платит только проценты или вообще не оплачивает ипотеку;
  • составление индивидуального графика погашения ипотеки;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа в 2 раза, по сравнению со стандартными размерами;
  • отмена пеней, штрафных санкций на определенный период;
  • перевод ипотеки в национальную валюту;
  • смена формы обеспечения;
  • продажа залоговой квартиры и покупка другого жилья, доступного по цене.

Обычно заемщики предпочитают воспользоваться уменьшением суммы ежемесячного платежа, увеличением срока действия ипотечного договора, а также кредитными каникулами.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации:

  • кредитный Договор остается прежним;
  • банк остается тем же самым;
  • переплата по кредиту увеличивается, как и продолжительность кредитования;
  • ежемесячный платеж уменьшается, однако процентная ставка остается прежней;
  • дополнительных расходов заемщик не несет.

Задача реструктуризацииуменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на человека, в то время как рефинансирование предполагает снижение итоговой переплаты по ипотеке. К ее преимуществам относятся следующие:

  • возможность сохранить положительную кредитную историю;
  • отсутствие комиссий за внесение изменений в ипотечный договор;
  • снижение суммы ежемесячных платежей.

Но у реструктуризации есть и недостатки:

  • увеличение итоговой переплаты;
  • увеличение продолжительности кредитного договора;
  • невозможность воспользоваться услугой без веских на то причин.

Инициатором реструктуризации может выступить и банк, если они видит, что заемщик не справляется с финансовыми обязательствами.

Как реструктуризировать ипотечный Кредит

В первую очередь необходимо подготовить следующие документы:

  • заявление на реструктуризацию (форму можно скачать на сайте своего банка);
  • паспорт заемщика;
  • ипотечный договор;
  • выписка из ЕГРП на Недвижимость;
  • справка о доходах за текущие 6 месяцев;
  • документы, подтверждающие невозможность выплачивать кредит на прежних условиях: справка из медучреждения при нетрудоспособности, о постановке на учет в центр занятости, о снижении зарплаты и иных источников доходов;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Необходимо сделать ксерокопии перечисленных документов. Пакет документов направляется в банк.

Внимание! Банк должен получить доказательства того факта, что клиент действительно нуждается в реструктуризации по финансовым причинам.

В противном случае он может отказаться менять условия ипотечного договора, а вносить изменения в одностороннем порядке, по усмотрению клиента, нельзя.

Рассмотрение обращения

При рассмотрении заявки банк принимает в учет следующие обстоятельства:

  • кредитная история;
  • размер доходов на члена семьи;
  • возраст заемщика;
  • стаж на текущем месте работы;
  • востребованность специальности заемщика;
  • наличие иных непогашенных кредитов;
  • наличие у заявителя имущества, которое можно использовать в качестве залоговой собственности.

Банки редко объясняют свой отказ. Но обычно причиной в отклонении заявки выступает испорченная кредитная история.

Средний срок рассмотрения заявки – не более 14 рабочих дней.

Заявитель не может воспользоваться реструктуризацией по личному желанию – для этого необходимы веские обстоятельства, к которым могут относиться следующие:

  • прохождение стационарного лечения;
  • появление в семье ребенка;
  • установление инвалидности из-за несчастного случая, заболевания;
  • временное отсутствие работы по не зависящим от заемщика причинам (заявитель должен состоять на учете в центре занятости);
  • уменьшение зарплаты на 30% и более;
  • смерть заемщика, созаемщика или другого участника сделки;
  • стихийные бедствия, несчастные случаи, ЧП, которые нанесли залоговому имуществу существенные повреждения на сумму от 500 тысяч рублей.

Особенности и нюансы

1. В Сбербанке основаниями для реструктуризации выступают уменьшение доходов, прохождение срочной военной службы, потеря трудоспособности или отпуск по уходу за малышом до 3 лет. Направить заявление на реструктуризацию можно онлайн или при личном обращении в офис банка. Обращения рассматриваются в индивидуальном порядке.

2. В ВТБ воспользоваться реструктуризацией могут клиенты с отсутствием задолженностей по ипотеке. Минимальная ставка – от 10,9%, сумма кредита – от 100 тысяч до 5 млн рублей. Если заявка подается онлайн, то максимальная сумма кредита при положительном решении – до 500 тысяч рублей.

3. В Россельхозбанке при принятии решения по реструктуризации сотрудники основываются на кредитной истории заявителя. Подать заявку онлайн не получится – необходимо прийти в ближайшее отделение банка с письменным заявлением.

Заключение

Реструктуризация кредита предлагается многими крупными банками – Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк . Обычно отказом в реструктуризации служит плохая кредитная история. По этой причине необходимо не допускать образование просрочек и задолженностей по ипотеке, несмотря на сложившиеся жизненные обстоятельства. Другой вариант решения финансовых проблем – рефинансирование ипотеки, что подразумевает оформление нового кредитного договора на более выгодных условиях.

Оставьте комментарий