Могут ли забрать машину за долги по кредиту? И что делать в такой ситуации?

Даже если автомобиль заемщика конфисковали из-за долгов по кредиту перед банком, у него есть несколько способов вернуть себе транспортное средство. Рассмотрим, что делать, если забрали машину за неуплату кредита.

Автомобиль – имущество, которое допускается изъять на основе исполнительного производства за долги перед банком. Машину допускается изъять исключительно по судебному постановлению. Даже если авто у заемщика – залоговое имущество, арестовать его можно только после получения решения суда.

Кредиторы нечасто прибегают к изъятию автомобиля:

• за время эксплуатации стоимость машины снижается;
• период с момента конфискации авто до его продажи большой, и полученные с реализации имущества деньги успеют обесцениться;
• оформление сделки купли-продажи требует финансовых затрат, что для кредиторов невыгодно.

Если просрочка по кредиту составляет пару месяцев, то авто не конфискуют. За это время банк попытается договориться с заемщиком о погашении кредита и найти оптимальное решение.

Забрать автомобиль могут при таких обстоятельствах:

• машина была оформлена в качестве залога по автокредиту – тогда до погашения долга она является собственностью банка, и он вправе ее забрать;
• заемщик оформил нецелевой Кредит, и из-за просрочек и задолженностей на его личный автомобиль был наложен арест – однако это крайняя мера привлечения должника к ответственности;
• должник накопил задолженность на сумму от 500 тысяч рублей (коммунальные, налоговые, другие платежи), и в отношении него ведется процедура банкротства.

Процедура состоит из следующих этапов:

• кредитор обращается в суд с требованием обязать заемщика выплатить долг;
• суд открывает исполнительное производство и передает дело сотрудникам ФССП;
• представители ФССП накладывают арест на деньги и счета должника, после чего арестовывают авто;
• транспортное средство подвергается оценке и выставляется на продажу через торги;
• полученные с продажи деньги перечисляются на счет для погашения долга перед кредитором.

Кредиторы могут организовать продажу авто и самостоятельно.

Есть несколько способов дальнейших действий.

Если заемщик успел показать себя надежным и платежеспособным клиентом, в течение долгого времени стабильно внося плату по кредиту, то банк может пересмотреть график погашения кредита – например:

• увеличить продолжительность действия кредитного договора;
• уменьшить сумму ежемесячных платежей;
• временно приостановить выплаты по основному долгу.

Преимущество данного способа – возможность оставить автомобиль себе, недостаток – увеличение итоговой переплаты по кредиту.

Для оформления реструктуризации необходимо направить в банк заявление, приложив к нему документы, доказывающие проблемное финансовое состояние заявителя. К веским обстоятельствам относятся серьезное заболевание, потеря трудоустройства, рождение малыша.

Как только заемщик начнет стабильно вносить платежи по обновленному графику, он получит авто обратно.

Рекомендуется обратиться за реструктуризацией при возникновении первых финансовых трудностей, не дожидаясь конфискации авто.

Если свой банк не хочет реструктуризировать кредит, можно рефинансировать его у другого кредитора. Потребуется оформить новый кредит на погашение предыдущего.

Преимущества рефинансирования:

• сохранение транспортного средства за собой;
• сниженная процентная ставка;
• увеличение срока действия кредитного договора, что уменьшает ежемесячный платеж.

Есть и недостаток: информация о просрочках будет внесена в кредитную историю заявителя, и банки могут неохотно рассматривать его обращения за кредитом.

Если сторонний кредитор оформил заявку на займ, то он перечислит на счет клиента сумму для досрочного погашения текущего кредита. После этого человек продолжит выплачивать кредит новому банку. С автомобиля снимут арест, вернув его заемщику.

Если арест с машины по каким-то причинам не сняли, заемщику необходимо получить справку о досрочном погашении кредита и предоставить ее сотрудникам ФССП.

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением на выдачу ксерокопии ПТС. Также клиент подписывает обязательство о том, что полученные с продажи средства будут направлены на выплату кредита.

В случае если банк откажет в проведении процедуры, заемщик может оспорить стоимость транспортного средства. Ему необходимо обратиться к независимому оценщику и заказать отчет о рыночной оценке автомобиля, после чего идти в суд с требованием оспорить сделку купли-продажи. Необходимо акцентировать внимание на том, что оформленная на нерыночных условиях сделка привела к убыткам клиента.

Конфискованное имущество продают на аукционе. Сотрудники ФССП проводят торги, реализовывая изъятое транспортное средство. Должник имеет такое же право участвовать в торгах, как и все остальные люди. Ему потребуется зарегистрироваться на торговой площадке.

У заемщика-должника есть преимущественное право на приобретение конфискованного объекта. Достаточно внести деньги за автомобиль, после чего средства пойдут на погашение задолженности.

Этот вариант подойдет в том случае, если должник спохватился слишком поздно или банки отказали ему в реструктуризации, рефинансировании, в самостоятельной продаже авто.

Таким образом, у заемщика есть 3 способа вернуть конфискованный автомобиль себе – реструктуризация, рефинансирование и выкуп машины на аукционе. Также он может продать автомобиль самостоятельно, что окажется для него более выгодным, чем если бы эту процедуру провели банки.