Как досрочно погасить кредит

Досрочный возврат кредита позволяет сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячную сумму. При наличии финансовых возможностей заемщики пытаются быстрее избавиться от долга. В сентябре 2020 года при полном досрочном погашении появится шанс частично вернуть страховку.

В соответствии со ст. 809 и 810 ГК РФ, заемщики вправе досрочно погашать Кредит, проинформировав банк об этом не менее чем за 30 дней до запланированной даты платежа. Разрешение банка на досрочное погашение не требуется. Заявление рассматривается на протяжении 3-5 рабочих дней, после чего сотрудники банка вносят в график платежей соответствующие изменения.

При этом кредитор может сократить срок для уведомления – в некоторых банках допускается досрочно вносить деньги уже в день обращения или погашать кредит в интернет-банке без заявления. Все условия по досрочному погашению можно найти в договоре или в отдельном разделе на сайте кредитора.

При частичном погашении заемщику необходимо выбрать – уменьшить срок кредитования или размер платежа. Первый вариант финансово выгоднее, однако снижение ежемесячной суммы тоже обладает своими плюсами: нагрузка на семейный бюджет снижается, и платить кредит становится проще. Калькулятор, который есть на сайте многих банков, позволит рассчитать размер переплаты при каждом из вариантов.

Иногда досрочно погашать кредит приходится по требованию банка. Например, в Сбербанке действуют такие основания в условиях по кредитному обслуживанию:

• заемщик не выполняет условия по кредитному договору;
• заемщик утратил квартиру, машину или другое залоговое имущество, выступающее как способ обеспечения исполнения обязательств;
• человек получил кредит на определенную цель, однако потратил денежные средства на другие вещи.

Заявление составляется в двух экземплярах, один из которых остается у заемщика с пометкой о регистрации документа.

В заявлении необходимо указать следующие сведения:

• наименование банка, ФИО и должность уполномоченного лица;
• ФИО заемщика;
• реквизиты кредитного договора;
• просьба списать в указанную дату денежные средства на определенную сумму в счет досрочного погашения кредита;
• ФИО заявителя, подпись, дата составления заявления.

У каждого банка может быть разработан собственный образец заявления, скачать который можно на официальном сайте кредитора. Так, образец на досрочный возврат кредита Россельхозбанка выложен здесь.

Если кредитор разрешает подачу заявления через интернет-банк, то достаточно следовать указанной в личном кабинете инструкции.

Банки не одобряют досрочное погашение кредита, поскольку тем самым они лишаются прибыли. Есть разные способы, при использовании которых кредиторы защищают себя от финансовых потерь.

Раньше за досрочную выплату банки вводили штрафы и пени, однако с 2011 года кредиторы лишились такой возможности. К тому же с 2011 года после внесения в Закон определенных поправок проценты по кредиту уплачиваются исключительно за фактический срок пользования заемными средствами. Если заемщик взял кредит до 2011 года, он также вправе воспользоваться досрочным погашением долга без санкций со стороны банка.

В то же время некоторые банки взимают комиссию за досрочную выплату кредита. Размер сборов может составлять до 6% от суммы оставшейся задолженности.

Есть и другие варианты, к которым прибегают банки для того, чтобы сделать досрочное погашение невыгодным для заемщика:

• установление минимально допустимой суммы на досрочную выплату – например, не меньше 20 тысяч рублей;
• указание в договоре запрета на частичное досрочное погашение кредита.

Заемщику необходимо соблюдать правила по досрочной выплате кредита. Иначе банк не зачтет поступление средств. После закрытия кредита необходимо оформить в банке справку, подтверждающую факт того, что у заемщика больше нет финансовых обязательств перед юридическим лицом.

В 2018 году ВС РФ вынес определение о том, что досрочное погашение кредита не вернет затрат на страховку. Однако в 2020 году данное решение было пересмотрено.

Банку придется вернуть клиенту сумму в размере страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования, за исключением суммы денег, рассчитанной пропорционально времени. Для возврата страховки заемщику нужно направить в банк соответствующее заявление. Деньги будут перечислены в течение 7 рабочих дней.

Дополнительно депутаты внесли в Госдуму законопроект, который предотвращает навязывание заемщику платных опций при оформлении кредитного договора. В результате банки больше не смогут подсовывать в Договор Услуги, в которых клиенты не нуждаются.

Так, банк будет обязан предоставить заемщику возможность оформить кредит без договора страхования, но с повышенной годовой ставкой. А если заявитель оформляет договор страхования, то банк обязуется проконсультировать его обо всех услугах и их содержании, о соотношении суммы страховой премии и о размерах других платежей. Также банк должен проинформировать клиента о свободе выбора страховой компании, о праве на расторжение договора.

Если банк стал банкротом или лишился лицензии, то в соответствии с законодательством РФ назначается специальная ликвидационная комиссия. Ее представители получают полномочия по управлению делами банка. Срок работы комиссии – 1 год.

Поскольку заемщик не нарушал условия кредитного договора, то потребовать от него досрочного погашения кредита никто не вправе – даже в судебном порядке. Но при наличии возможности погасить кредит досрочно просьба об этом только приветствуется.

Если же банкротом стал поручитель, то банк в соответствии со ст. 813 ГК РФ может подать заявление на досрочное истребование кредита. У заемщика есть несколько вариантов дальнейших действий:

• предоставить банку дополнительное залоговое имущество или найти нового поручителя;
• постараться доказать, что у банка нет законных оснований для досрочного истребования кредита, что у заемщика с утратой поручителя не изменились финансовые возможности;
• привлечь к участию в деле кредиторов поручителя.

Также можно попросить банк реструктуризировать долг, оформив новый договор на остаток задолженности без поручительства, но под повышенную % ставку. Если у заемщика хорошая кредитная история и он выплатил больше половины кредита, то банк пойдет ему навстречу.