skip to Main Content

Что выгоднее погашать — сумму или срок кредита?

Что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платежДосрочно выплачивать кредит можно из собственных накоплений, посредством маткапитала, после перечисления налогового вычета. При намерении клиента выплатить кредит досрочно банк предложит на выбор уменьшить срок договора или сумму регулярных выплат. Рассмотрим, что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Системы кредитования

Есть 2 варианта выплат – аннуитет и дифференцированная система.

При аннулитетной системе долг делится на одинаковые части. Каждая часть состоит из определенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Большинство банков предлагают заемщикам именно аннуитетную систему, поскольку для кредиторов это выгодный вариант. В начале срока кредитования клиент выплачивает банку большую часть процентов, а под конец – основной долг.

По этой причине заемщику нет смысла досрочно выплачивать кредит по аннуитетной системе, если большая часть процентов уже выплачена.

При дифференцированной системе долг делится на разные по суммам части. В начале срока кредитования клиент выплачивает крупные суммы, а под конец – минимальные. Такая система выгодна для заемщиков несмотря на то, что в первые месяцы или годы ему придется платить повышенные суммы. В этом случае сумма переплаты по процентам всегда ниже, по сравнению с аннуитетом.

Обычно по ипотеке банки устанавливают аннуитетную систему платежей. Дифференцированная система иногда встречается с потребительскими кредитами.

В то же время иногда аннуитетная система выгоднее и для самих заемщиков. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда меньше первых платежей по дифференцированной системе. Благодаря аннуитету заемщики могут оформить кредит на более крупные суммы, поскольку банки учитывают соотношение платежа к зарплате и другим доходам потенциального клиента. Аннуитетные платежи делают множество кредитных продуктов доступными для заемщиков, что особенно касается ипотечных кредитов.

Наши эксперты знают ответ на Ваш вопрос
Хотите решить свою проблему? Бесплатно проконсультируйтесь у нашего юриста по форме или по номерам телефонов:

Что выгоднее при досрочной выплате кредита

При крупных кредитах, оформленных на продолжительный срок, выгоднее уменьшать ежемесячную сумму платежа, чему есть несколько причин.

Если период кредитования остается тем же, а ежемесячный платеж уменьшается, то риски невыплаты для заемщика существенно снижаются. Если финансовые возможности клиента позволяют, он может продолжать перечислять прежнюю сумму. Часть этой суммы будет направлена на погашение обязательного платежа, остаток – на досрочное погашение ипотеки.

В этой ситуации кредит будет погашен в ту же дату и с той же переплатой, как и при уменьшении срока кредитования. Однако если финансовое положение заемщика ухудшится, он сможет перечислять обязательный платеж в установленном размере, не обращаясь в банк с просьбой уменьшить его.

Также следует принимать в учет инфляцию. Из-за нее ежегодно платежи по кредиту фактически уменьшаются – так, за последние 5 лет деньги «подешевели» приблизительно на 40%. По этой причине выгоднее отдавать переплату банку как можно позже.

Наконец, при уменьшении ежемесячного платежа освободившиеся средства можно направлять на другие полезные цели – образование, инвестирование и т. д. К тому же специалисты предсказывают, что покупательская способность денег будет уменьшаться, поэтому свободные деньги стоит потратить на приобретение необходимых товаров.

При дифференцированной системе рекомендуется уменьшить срок кредитования. Сумма ежемесячного платежа увеличится, однако размер процентов за пользование кредитными средствами значительно уменьшится.

Какой вариант выбрать по кредиту

При выборе между уменьшением срока кредита и снижением суммы ежемесячного платежа необходимо попросить банковского работника предоставить для каждого варианта такие значения:

  • количество оставшихся месяцев кредита без досрочной выплаты и с ней;
  • размер ежемесячного платежа до досрочной выплаты и после нее;
  • итоговая сумма переплаты до досрочной выплаты и после нее.

Далее необходимо сопоставить полученные значения со своими финансовыми возможностями, после чего выбрать подходящий вариант.

Также можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка. Калькулятор содержит обязательные к заполнению поля – сумма, ставка, срок кредитования, дата начала и тип платежей, что уменьшается (ежемесячная сумма или срок). По кредиту составится график платежей.

После этого необходимо указать сумму досрочного погашения в каждом месяце, а затем посмотреть статистику по кредиту.

Перед тем как досрочно погашать кредит, необходимо:

  • убедиться в том, что условия договора позволяют регулярно вносить платежи для частичной досрочной выплаты кредита;
  • узнать в банке, можно ли досрочно выплачивать кредит без обращения в отделение для подачи письменных заявлений или потребуется каждый раз составлять запрос на выплату.

Порядок досрочного погашения

В каждом банке установлены свои правила по досрочной выплате кредита.

В Сбербанке недостаточно перечислить сумму на счет – потребуется составить заявление в офисе учреждения или через Сбербанк Онлайн. В последнем случае можно будет только снизить сумму ежемесячных выплат – для сокращения периода кредитования потребуется обращаться в отделение. Штрафов и комиссий за досрочное погашение не предусмотрено, ставка по кредиту остается прежней.

Выполнить досрочный платеж может и созаемщик – для этого ему необходимо обратиться в банк с нотариально заверенной доверенностью. В документе должно быть указано, что созаемщик вправе составить заявление на досрочную выплату, списав денежные средства со счета основного заемщика.

В ВТБ 24 необходимо направить заявление на досрочную выплату кредита через ВТБ-Онлайн. Далее следует изменить условия выплаты – снизить сумму ежемесячного платежа или уменьшить срок кредитования. После этого остается только внести на счет сумму досрочного платежа в установленную дату.

В Альфа-Банке заявление на досрочное погашение необходимо отправить через отделение учреждения или колл-центр. При досрочной выплате снижается только размер ежемесячного платежа – срок кредитования остается неизменным.

Особенности и нюансы

Некоторые заемщики для уменьшения суммы переплаты обращаются в другой банк за рефинансированием (перекредитованием). В новом банке оформляется кредит под сниженные процентные ставки, который идет на погашение текущего кредита.

При рефинансировании также рекомендуется узнать, можно ли погашать кредит досрочно, есть ли штрафы и комиссии за такие платежи.

Желательно оформлять рефинансирование на небольшой срок – так, чтобы сумма ежемесячного платежа по новому кредиту соответствовала сумме по предыдущему. Если срок кредитования увеличен, есть риск того, что переплата после рефинансирования будет выше, чем по предыдущему кредиту.

Заключение

Таким образом, в большинстве случаев при досрочной выплате кредита рекомендуется уменьшить ежемесячный платеж, при этом продолжая платить так, словно сумма платежа не менялась. Это позволит обезопасить заемщика от финансовых проблем в будущем, если он столкнется со снижением доходов, а итоговая переплата будет такой же, как и при сокращении срока кредитования.

Поделитесь с друзьями:
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
  •  
Комментариев: 0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Back To Top