Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование недвижимости при ипотеке вызывает у клиентов много вопросов. Рассмотрим, можно ли обойтись без страховки, на какие случаи распространяется действие полиса, как рассчитывается его стоимость и где можно оформить страховой Договор дешевле.

Обязательно или нет оформлять страховку при ипотеке? По закону страхование оформляемой в ипотеку квартиры (комнаты, дома) обязательно. Без полиса в выдаче ипотечного кредита откажут.

Страхование имущества затрагивает исключительно риски утраты и повреждения залогового объекта вследствие таких обстоятельств:

• пожар;
• взрыв;
• затопление;
• природные катастрофы;
• кража, грабеж, разбой;
• намеренное уничтожение имущества мошенниками;
• другие обстоятельства.

Сбербанк и другие крупные банки устанавливают приблизительно одинаковый перечень страховых обстоятельств.

По страховому договору выгодоприобретатель – банк: финансовое учреждение при страховом случае получит выплату. Сумму ипотечного долга уменьшат на сумму выплаты.

Не допускается, чтобы страховая сумма была меньше основной суммы ипотеки. По мере погашения кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Объект недвижимости подлежит страхованию на все время действия ипотечного договора. При этом срок действия страхового договора – 1 год, в результате чего его необходимо продлевать ежегодно. Перед продлением страхового договора необходимо уточнять в банке сумму ипотечного долга, поскольку она ежегодно уменьшается.

Страховая премия измеряется в % от страховой суммы, равной сумме ипотечного долга. Также сумма страховки зависит и от залогового жилья. К примеру, если Ипотека оформлена в старом доме, то страховая сумма будет больше, а при оформлении кредита на квартиру в новостройке размер страховки уменьшается.

Сумма страховки зависит и от степени вероятности наступления страхового случая.

В среднем страховая премия составляет 0,3-0,6% от страховой суммы (3-6 тысяч рублей на каждые 1 млн рублей ипотечного долга).

У каждого банка свои списки страховых компаний, где можно застраховать залоговое имущество. К примеру, в Сбербанке можно обратиться в компании «Либерти Страхование», «Ингосстрах», «Гелиос» и другие. В ВТБ рекомендуется заключать договор в «ВТБ Страхование», ЗАО «МАКС», ОАО «АльфаСтрахование» и т. д. Полный перечень организаций, соответствующих требованиям банка в сфере ипотечного кредитования, можно найти на официальном сайте кредитора.

Перед оформлением полиса необходимо сравнить тарифы компаний и найти, где дешевле.

Чтобы оформить полис, нужно предоставить в выбранную страховую компанию следующие документы:

• паспорт;
• ксерокопия согласия супруга продавца на отчуждение жилья (заверяется у сотрудника нотариального агентства);
• справка о состоянии здоровья заемщика;
• справка из психоневродиспансера.

Сотрудники страховой компании выдадут заемщику бланк для заполнения заявителя.

К заемщику выдвигаются такие требования:

• минимальный возраст – 18-20 лет;
• максимальный – 65 лет (но если донести в компанию дополнительные справки из больницы и работы, то максимальный возраст могут увеличить).

Требования выдвигаются и к объекту недвижимости. Страховые компании не оформят полис на жилье, если оно:

• находится в аварийном состоянии;
• расположено в старом, ветхом здании, подлежащем сносу;
• изношено на 70% и более;
• фигурирует в судебных разбирательствах.

Если в жилье идут строительные работы, то компания тоже может отказаться его страховать.

Заемщик может уменьшить Тариф на страхование. Для этого ему необходимо оформить полис только тех случаев, которые наиболее вероятны для конкретной местности. Например, если дом находится рядом с лесом, можно застраховать ипотечное жилье от пожара. Если заемщик проживает в местности с нестабильным климатом – от природных катастроф.

Снижение тарифа возможно при партнерстве риэлтора и страховой компании.

Если возник страховой случай, заемщику необходимо:

• связаться со страховой компанией и со своим банком;
• назначить встречу с экспертом, который проведет экспертизу;
• подготовить документы (заключение эксперта, справку из правоохранительных органов и другие бумаги).

Пакет документов направляется сотрудникам страховой компании. Также человеку необходимо написать заявление об отказе выплачивать ипотеку. В результате организация оплатит ипотеку, а заемщик к тому же получит компенсацию.

По желанию заемщик может застраховать жизнь, трудоспособность, титул. Однако специалисты не рекомендуют страховать титул, поскольку это в большинстве случаев неактуально: такое страхование оправдано, если у продавца могут возникнуть Наследники, не предоставлявшие согласие на продажу жилья. Перед оформлением сделки каждое жилье проверяется, его история тщательно изучается, поэтому вероятность такого исхода невелика.

Банки больше заинтересованы в страховании жизни и здоровья заемщика. Если клиент лишится трудоспособности или серьезно заболеет, то кредитору придется инициировать судебные разбирательства – суд с высокой степенью вероятности встанет на сторону банка. К тому же при отказе оформлять страховку банки повышают ипотечную ставку на 1-2%. Это характерно для всех крупных банков.

Таким образом, из всех видов страхования обязательным выступает только страхование ипотечной недвижимости. Срок действия договора – 1 год, по истечении которого соглашение необходимо продлевать. Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию из предложенных банком.

Другие виды страхования оформляются клиентом добровольно – при согласии на оформление необязательного полиса человек может претендовать на снижение ставки.