Как уменьшить ипотечный платеж?

Ипотека оформляется на продолжительный срок, в течение которого ежемесячные платежи могут оказаться непосильными. В этом случае и банки, и государство предлагают разные способы выхода из сложившейся ситуации. Рассмотрим, как уменьшить платежи по ипотеке.

Реструктуризация – пересмотр условий действующего ипотечного договора. Срок кредитования увеличивается, а ежемесячный платеж – уменьшается. При этом реструктуризация зависит от возраста заемщика. Так, если в конкретном банке ипотека должна быть выплачена до достижения заемщиком 65 лет, причем Кредит оформлен на максимальный срок, то реструктуризация в этом случае невозможна.

Претендовать на реструктуризацию могут те заемщики, которые столкнулись со сложными обстоятельствами:

• постоянная или временная потеря трудоспособности, инвалидность;
• увольнение вследствие сокращения штата, снижение зарплаты;
• регистрация брака или развод, появление детей – любые семейные обстоятельства, в связи с которыми доход заемщика снизился.

Также заемщик может оформить кредитные каникулы. Льготный срок предоставляется для решения финансовых проблем. Максимальная продолжительность каникул – до 6 месяцев.

Рефинансирование – перекредитование в другом банке (к примеру, клиент Сбербанка может перейти в ВТБ 24 в связи с более привлекательными процентными ставками).

Рефинансирование предлагает объединение всех кредитов в один. Если клиент выплачивает ипотеку, потребительский займ и погашает долг по кредитке, то вся общая задолженность может быть объединена, что уменьшает процентные ставки – ведь новый банк обычно предлагает кредит на выгодных условиях, по сравнению с предыдущим учреждением.

В то же время заявитель должен соответствовать требованиям, предъявляемым другим банком по отношению к заемщикам.

Если в семье появился второй или третий малыш, то супруги вправе претендовать на государственное субсидирование ипотеки. Процентная ставка, которая превышает 6%, будет покрываться из госбюджета.

Период поддержки – до 3 лет (когда в семье 2 детей) или до 5 лет (когда родители воспитывают троих детей). Если у родителей, которые на текущий момент состоят в программе «Семейная ипотека», появился еще один ребенок, то льготный срок будет продолжаться до 8 лет.

Если у заемщика есть другое жилье, то он может сдать ипотечную квартиру в аренду. Если возможности переехать нет, то можно сдавать одну-две свободных комнаты в жилье. Направляя полученные от арендаторов денежные средства на погашение ипотеки, можно существенно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. В итоге долг будет погашен раньше, и итоговая переплата существенно уменьшится.

Обычно банки не проверяют, используют ли ипотечную квартиру третьи лица. В то же время в кредитном договоре указываются условия по возможной аренде.

Некоторые люди выплачивают ипотеку полностью с арендной платы. В среднем кредитные квартиры окупаются примерно за 10 лет.

Без страхования залога ипотека не оформляется. Чаще всего заемщики выбирают для оплаты полиса организацию из 3-4 компаний-партнеров банка. Но по закону клиент вправе обратиться и в другую страховую компанию, выбрав ее самостоятельно и сэкономив до 50% от стоимости полиса.

Поскольку ипотека оформляется на долгий срок, можно оформить страховой Договор на год, после чего продлевать его, обращаясь в разные компании – в зависимости от предлагаемых условий. Есть возможность сэкономить до 40 тысяч рублей ежегодно.

Как уменьшить проценты по ипотеке? Заемщику рекомендуется застраховать жизнь и здоровье. Подобная услуга добровольная, и клиенты часто от нее отказываются, не желая тратиться на оплату страховок. В то же время при отказе от страхования жизни и здоровья ежегодная ставка повышается на 1-2%.

Если ипотека еще не оформлена, то есть несколько способов, которые могут уменьшить ежемесячный платеж.

Первый способ – оформить ипотеку на максимальный срок. Ежемесячный платеж будет меньше, однако итоговая переплата – существенно выше. В то же время небольшая сумма ежемесячных платежей снижает риск невыплаты кредита.

Второй способ – выбрать аннуитетные платежи вместо дифференцированных. Первые предполагают одинаковую сумму взносов на протяжении всего кредитования. При дифференцированных платежах происходит начисление процентов на фиксированную часть.

Если ипотеку планируется взять, к примеру, в Сбербанке, то у заемщика нет выбора – кредит предоставляется только на условиях аннуитетных платежей. А в целом дифференцированные платежи выгоднее для заемщика, но подобная схема погашения долга есть не во всех банках. Можно получить ипотеку с дифференцированными платежами в Газпромбанке, Россельхозбанке.

Наконец, ежемесячные платежи вместе со сроком кредитования будут минимальными, если заемщик предоставит внушительный первоначальный взнос.

Таким образом, есть много способов уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке – как по действующей, так и по еще не оформленной. При столкновении с финансовыми трудностями можно обратиться в свой банк за реструктуризацией или в стороннее кредитное учреждение – за рефинансированием. Также можно сэкономить на страховке, сдать квартиру (или ее часть) в аренду.

Тем, кто еще не оформил ипотеку, рекомендуется заключать договор на максимальный срок, выбирать аннуитетные платежи и внести крупный первый взнос.