В то же время это один из наиболее популярных видов кредитования, ведь в этом случае банки не выдвигают строгих требований к платежеспособности заявителя и состоянию его кредитной истории, по сравнению с кредитами без обеспечения.
Основные сведения
Владелец доли вправе заключать с ней сделки, если они не нарушают имущественные права родственников и других совладельцев. Но передача доли в качестве залогового имущества требует проведения предварительных действий:
- информирование других собственников о том, что человек собирается заложить личную долю (оповестить их можно посредством отправки заказного письма);
- сбор документов, доказывающих, что никто из собственников не планировал приобрести долю заявителя.
К преимуществу оформления кредита под залог доли относится тот факт, что заявка рассматривается в оперативном порядке – в некоторых банках можно оформить кредит за 1 день.
Если заемщик не справился с кредитными обязательствами, то банк забирает залоговую долю. Учреждение не учитывает разницу в стоимости на момент получения кредита и окончания действия договора. Если права иных собственников были нарушены, они могут обратиться за помощью в суд – на это им предоставляется 3 месяца с момента передачи доли банку.
Залоговую долю потребуется застраховать – без этого банк кредит не оформит.
Не рекомендуется обращаться за оформлением кредита под залог доли в ломбард и МФО – % ставки в таких учреждениях больше банковских в 2-3 раза.
Требования к заявителям и доле
Требования к будущим клиентам такие:
- возраст – от 18 до 65 (на дату погашения кредита) лет;
- размер официального заработка в месяц – в 2 раза больше суммы ежемесячного платежа по кредитным обязательствам;
- общий трудовой стаж – от 3 лет;
- стаж на текущем месте работы – от полугода.
К самой доле банки выдвигают такие требования:
- выделение в общей площади помещения;
- предоставление технической документации;
- отсутствие арестов, наложенных на долю, и прочих обременений;
- достаточная ликвидность залога;
- отсутствие зарегистрированных в доле детей, лиц с инвалидностью и недееспособностью.
Размер кредита – до 80% от установленной рыночной стоимости предоставляемого в залог имущества.
Запрашиваемые документы
Заявителю потребуется подготовить 2 пакета документов – на себя и на долю.
Документы на заемщика включают в себя:
- паспорт РФ;
- иной документ на выбор – к примеру, военный билет, ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение;
- ксерокопию трудового контракта или трудовой книжки, справки о получаемых заработках.
На залоговую долю нужно подготовить:
- правоустанавливающую документацию;
- кадастровый и технический паспорт;
- выписку из ЕГРН;
- заключение о рыночной стоимости залоговой доли.
Список не исчерпывающий – подробный список и другие требования к заемщику можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Там же можно связаться с представителем учреждения для получения консультации.
Процедура получения кредита
Алгоритм оформления кредита незначительно отличается в зависимости от банка. Заявителю потребуется:
- выбрать подходящую программу кредитования;
- заполнить заявление на получение кредита – в режиме онлайн или при личном посещении отделения банка;
- предоставить сотруднику учреждения запрашиваемые документы – на себя и на долю, предоставляемую в залог.
После получения положительного решения по заявке составляется кредитный Договор, содержащий в себе следующие сведения:
- информация о заемщике и банке;
- тип залогового имущества, его стоимость, параметры;
- список прав и обязанностей заемщика, который выступает собственником доли, и банка;
- ответственность заемщика, обеспечиваемая залогом;
- указание на сторону, которая ответственна за сохранность залоговой доли;
- продолжительность действия кредитного договора.
Готовое соглашение подлежит регистрации.
Если условия договора не устраивают заемщика, ему необходимо попросить специалиста внести изменения или отправиться в другой банк.
Особенности кредитования под залог доли
- Кредитование под залог недвижимости, владельцами которой выступают супруги, требует получения письменного разрешения от второй стороны. Супруг заемщика становится поручителем, подписывая кредитный договор.
- Важными параметрами доли для банка выступают следующие: район расположения квартиры, ликвидность недвижимости, пригодность для проживания (наличие всех требуемых коммуникаций – водоснабжения, отопления и т. д.). Размер кредита, % и срок действия договора устанавливаются банком после аудита и анализа рисков.
- Если здание подлежит сносу или получило статус аварийного, то банк откажется рассматривать долю в качестве залога. Учреждение не примет доли в комнатах, которые находятся в коммуналках или в домах, построенных до 1975 года.
- Также решение банка зависит от количества собственников квартиры: чем их больше, тем ниже шанс получить одобрение заявки на кредит.
- Чтобы оформить кредит по оптимальным условиям, можно обратиться за помощью к брокеру. Это посредническая компания, оказывающая помощь в оформлении банковских кредитов. Сотрудники компании предложат несколько вариантов кредитования от разных банков, условия которых подходят требованиям заявителя.
Где оформить кредит с обеспечением
Многие финансовые учреждения разрабатывают кредитные программы под залог доли. К наиболее популярным из них относятся следующие.
Сбербанк
В Сбербанке заемщики имеют возможность оформить кредит на сумму до 10 млн рублей. Конкретная сумма зависит от установленной рыночной стоимости залоговой доли, от степени ее ликвидности.
% ставка – от 15,4%. Кредитование оформляется на срок от 3 месяцев до 8 лет.
ВТБ 24
Размер кредита – до 15 млн рублей. Заемщик может получить кредит на период до 20 лет. % ставка варьируется в пределах 13,74-15,2%.
Росгострах
Получить кредит под рассматриваемый залог можно на сумму до 10 млн рублей. Максимальный период, на который может быть оформлен кредит, составляет 15 лет.
Годовая ставка – приблизительно 16,5%.
Россельхозбанк
Получить в банке кредит можно на сумму до 10 млн рублей и на период до 10 лет. Годовая ставка – 15,5%.
Банк Жилищного Финансирования
В этом учреждении есть возможность оформить кредит на действительно выгодных условиях, поскольку в нем работают эксперты по оценке недвижимости. Размер одобряемого кредита – до 5-8 млн рублей согласно тому, где проживает заявитель (в городах федерального значения или в регионе). Наименьшая ставка – от 12,99%.
Кредитование оформляется на период до 20 лет.
Альфа-Банк
В банке можно оформить кредит на различные цели, предоставив в виде залога долю в жилье. Сумма кредита – от 600 тысяч рублей. Наименьшая % ставка – от 13,9%. Срок действия кредитного договора не превышает 20 лет.
Банк Восточный
Банк предлагает оформление потребительских кредитов под залог доли. Размер кредита может достигать 30 млн рублей. Годовая % ставка – от 9,9 до 26%. Кредитование длится максимум 12 лет.
Подводим итоги
Владелец доли в жилье вправе воспользоваться ею в качестве залога для получения кредита. Необходимо, чтобы доля была выделенной, с наличием документов, которые определяют порядок ее пользования. Банки охотно рассматривают Недвижимость, которая обладает высокой ликвидностью и находится в доме, расположенном близко к центру города. Если недвижимость находится под арестом или обременением, то предоставить ее в качестве залога по кредиту не получится.