Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотека оформляется на продолжительный срок, в течение которого заемщик может столкнуться с потерей работы, нетрудоспособностью и другими проблемами. Для помощи клиентам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, банками предлагается реструктуризация ипотеки. Рассмотрим, в чем ее преимущества и как ею воспользоваться.

Реструктуризация ипотеки – изменение условий текущего ипотечного договора в рамках одного финансового учреждения. Процедура предполагает предоставление заемщику более выгодных условий по выплате кредита.

Реструктуризация может включать в себя такие условия:

• увеличение продолжительности ипотечного кредита;
• предоставление кредитных каникул, в течение которых заемщик платит только проценты или вообще не оплачивает ипотеку;
• составление индивидуального графика погашения ипотеки;
• уменьшение суммы ежемесячного платежа в 2 раза, по сравнению со стандартными размерами;
• отмена пеней, штрафных санкций на определенный период;
• перевод ипотеки в национальную валюту;
• смена формы обеспечения;
• продажа залоговой квартиры и покупка другого жилья, доступного по цене.

Обычно заемщики предпочитают воспользоваться уменьшением суммы ежемесячного платежа, увеличением срока действия ипотечного договора, а также кредитными каникулами.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации:

• кредитный Договор остается прежним;
• банк остается тем же самым;
• переплата по кредиту увеличивается, как и продолжительность кредитования;
• ежемесячный платеж уменьшается, однако процентная ставка остается прежней;
• дополнительных расходов заемщик не несет.

Задача реструктуризации – уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на человека, в то время как рефинансирование предполагает снижение итоговой переплаты по ипотеке. К ее преимуществам относятся следующие:

• возможность сохранить положительную кредитную историю;
• отсутствие комиссий за внесение изменений в ипотечный договор;
• снижение суммы ежемесячных платежей.

Но у реструктуризации есть и недостатки:

• увеличение итоговой переплаты;
• увеличение продолжительности кредитного договора;
• невозможность воспользоваться услугой без веских на то причин.

Инициатором реструктуризации может выступить и банк, если они видит, что заемщик не справляется с финансовыми обязательствами.

В первую очередь необходимо подготовить следующие документы:

• заявление на реструктуризацию (форму можно скачать на сайте своего банка);
• паспорт заемщика;
• ипотечный договор;
• выписка из ЕГРП на Недвижимость;
• справка о доходах за текущие 6 месяцев;
• документы, подтверждающие невозможность выплачивать кредит на прежних условиях: справка из медучреждения при нетрудоспособности, о постановке на учет в центр занятости, о снижении зарплаты и иных источников доходов;
• свидетельство о рождении ребенка.

Необходимо сделать ксерокопии перечисленных документов. Пакет документов направляется в банк.

В противном случае он может отказаться менять условия ипотечного договора, а вносить изменения в одностороннем порядке, по усмотрению клиента, нельзя.

При рассмотрении заявки банк принимает в учет следующие обстоятельства:

• кредитная история;
• размер доходов на члена семьи;
• возраст заемщика;
• стаж на текущем месте работы;
• востребованность специальности заемщика;
• наличие иных непогашенных кредитов;
• наличие у заявителя имущества, которое можно использовать в качестве залоговой собственности.

Банки редко объясняют свой отказ. Но обычно причиной в отклонении заявки выступает испорченная кредитная история.

Средний срок рассмотрения заявки – не более 14 рабочих дней.

Заявитель не может воспользоваться реструктуризацией по личному желанию – для этого необходимы веские обстоятельства, к которым могут относиться следующие:

• прохождение стационарного лечения;
• появление в семье ребенка;
• установление инвалидности из-за несчастного случая, заболевания;
• временное отсутствие работы по не зависящим от заемщика причинам (заявитель должен состоять на учете в центре занятости);
• уменьшение зарплаты на 30% и более;
• смерть заемщика, созаемщика или другого участника сделки;
• стихийные бедствия, несчастные случаи, ЧП, которые нанесли залоговому имуществу существенные повреждения на сумму от 500 тысяч рублей.

1. В Сбербанке основаниями для реструктуризации выступают уменьшение доходов, прохождение срочной военной службы, потеря трудоспособности или отпуск по уходу за малышом до 3 лет. Направить заявление на реструктуризацию можно онлайн или при личном обращении в офис банка. Обращения рассматриваются в индивидуальном порядке.

2. В ВТБ воспользоваться реструктуризацией могут клиенты с отсутствием задолженностей по ипотеке. Минимальная ставка – от 10,9%, сумма кредита – от 100 тысяч до 5 млн рублей. Если заявка подается онлайн, то максимальная сумма кредита при положительном решении – до 500 тысяч рублей.

3. В Россельхозбанке при принятии решения по реструктуризации сотрудники основываются на кредитной истории заявителя. Подать заявку онлайн не получится – необходимо прийти в ближайшее отделение банка с письменным заявлением.

Реструктуризация кредита предлагается многими крупными банками – Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк . Обычно отказом в реструктуризации служит плохая кредитная история. По этой причине необходимо не допускать образование просрочек и задолженностей по ипотеке, несмотря на сложившиеся жизненные обстоятельства. Другой вариант решения финансовых проблем – рефинансирование ипотеки, что подразумевает оформление нового кредитного договора на более выгодных условиях.