Договор страхования жизни. Правила составления и образец.

Страхование жизни – вид страхования, при котором застрахованное лицо вправе претендовать на компенсацию убытков, возникших при заболевании, утрате трудоспособности, получении инвалидности или несчастном случае. Оно гарантирует, что человек или его близкие не останутся без финансовой поддержки в сложных жизненных обстоятельствах. Рассмотрим, как действует Договор страхования жизни, как его составить, как получить по нему выплаты и досрочно расторгнуть соглашение при необходимости.

Страхование жизни – финансовый продукт, благодаря которому можно обеспечить защиту финансовых интересов и процесс накопления. Линейка продуктов достаточно разнообразная: страхование выезжающих за границу, страхование спортсменов, накопительно-инвестиционное страхование, страхование при кредитовании.

Страхование жизни позволяет:

• обеспечить финансовую поддержку семье клиента, если с ним что-то произойдет;
• накопить на крупные траты;
• накопить на прибавку к пенсионным выплатам.

После заключения договора застрахованный человек должен выплачивать организации страховую премию. Это страховые взносы, которые представляют собой плату за страхование. Их сумма устанавливается по договору или по закону. Если человек допускает просрочки при оплате страховых взносов, то организация вправе в одностороннем порядке аннулировать заключенный с ним договор.

Страхование жизни имеет много преимуществ:

• Выплаты от компании при возникновении страховых случаях освобождены от налогообложения;
• Можно получить налоговый вычет по договору страхования жизни в размере страховых взносов, перечисленных за налоговый период (не больше перечисленного НДС) по договору добровольного страхования жизни, заключенного на период не менее 5 лет;
• При смерти клиента страховые выплаты получит только тот человек, которого застрахованное лицо указало в договоре: Наследники претендовать на них не смогут, что позволяет защитить уязвимых членов семьи;
• Третьи лица не вправе взыскивать полисы страхования, поскольку это не имущество. Также страховой полис нельзя разделить при расторжении супружеского союза, наложить на него арест или конфисковать.

Есть и определенные минусы. Например, страхование жизни – самая существенная часть расходов при оформлении ипотечного кредита. Ежегодно клиентам приходится выплачивать 7-18 тысяч рублей. В то же время наличие такого договора позволит снизить ставку по ипотеке на 1-2 пункта.

Есть следующие виды страхования жизни.

• Временное страхование. Договор составляется на заранее установленный период времени. Страховой случай только один – смерть застрахованного человека, при этом причина смерти не имеет значения. Страховая премия выплачивается застрахованным периодически.
• Пожизненное страхование. Договор составляется на неопределенный срок и действует в течение всей жизни клиента. Подобный вид страхования позволяет предоставить семье клиента финансовую поддержку, уменьшить налоговые ставки, приумножить текущие активы при смерти клиента. Премии выплачиваются периодически или однократно.
• Рисковое страхование. Договор составляется для защиты клиента от рисков утраты трудоспособности, влекущей за собой инвалидность, от рисков выявления тяжелого заболевания, серьезной травмы, хирургической операции, госпитализации. Сумма взносов – 2-5% от страховой суммы.
• Смешанное страхование. Договор объединяет сразу несколько рисков – от заболевания, утраты трудоспособности, несчастного случая, смерти. Он составляется на период от 5 лет для накопления определенной финансовой суммы. Премии выплачиваются однократно или периодически.

Также есть накопительное, добровольное пенсионное, инвестиционное страхование. Их отличает наличие фиксированной доходности, которая максимальна в инвестиционном страховании. А накопительное страхование позволит получить ипотеку под сниженную процентную ставку.

В тексте указываются следующие сведения:

• №, город и дата составления договора;
• название страховой организации, лицензия;
• название органа, выдавшего лицензию;
• ФИО и должность страховщика, Устав или положение, на основе которого он действует;
• ФИО клиента, его должность, аналогичные сведения об Уставе, положении, доверенности при их наличии;
• страховая сумма;
• предмет договора, застрахованное лицо и выгодоприобретатель;
• Страховые случаи, порядок выплаты страховой суммы;
• порядок выплаты страховой премии, вид расчета (наличный, безналичный), даты внесения платежей;
• условия выплаты страховой суммы;
• ответственность сторон;
• порядок изменения договора;
• срок действия договора;
• порядок решения спорных ситуаций;
• дополнительные условия, заключение;
• подписи сторон.

Каждая страховая организация устанавливает свои требования к содержанию договора. Скачать образец документа, который запрашивает Сбербанк при ипотеке, можно по этой ссылке. Также в Сбербанке перед заключением договора страхования клиент заполняет специальную анкету, которая позволит сотрудникам провести медицинскую оценку здоровья заемщика, оценить возможные риски.

При выборе страховой компании нужно убедиться в том, что у нее есть лицензия Банка России на проведение деятельности. Также стоит ознакомиться с ее тарифами, опытом работы, отзывами клиентов.

Перед тем как подписывать договор страхования, необходимо ознакомиться со следующими параметрами:

• период действия договора;
• сумма страховых взносов и частота их перечисления;
• исключения;
• ситуации, при которых возможен отказ в выплате компенсаций;
• условия, при которых можно расторгнуть договор до окончания срока его действия.

При наступлении страхового случая необходимо сообщить об этом сотрудникам банка – по телефону, в чате, при личном обращении в отделение. При себе необходимо иметь пакет документов. В договоре страхования указывается перечень документов, которые должно предоставить застрахованное лицо.

Обычно в зависимости от обстоятельств запрашиваются следующие документы:

• паспорт;
• полис;
• заявление о выплате страховой суммы;
• свидетельство ЗАГСа или его удостоверенную копию о смерти застрахованного лица, паспорт заявителя;
• документы о вступлении в наследственные права.

После принятия сотрудником банка заявления остается ожидать, пока страховая выплата по договору страхования жизни не будет перечислена в установленные сроки.

При досрочном расторжении договора есть риск лишиться части взносов или всех взносов, особенно если договор будет расторгнут в первый год его действия.

Что касается ипотечного или потребительского страхования, то в этом случае действует «период охлаждения», установленный банком России. В 14-дневный период с момента оформления договора страхования можно отказаться от него, вернув себе оплату – основную ее часть или полностью. В некоторых страховых организациях действует более продолжительный период возврата.

Условия периода охлаждения указаны в правилах договора страхования или в допсоглашении. Если заемщик заключил с банком коллективный договор страхования, который был до этого заключен между банком и страховой организацией, то порядок отказа от страхования прописывается в заявлении на кредитование.

Денежные средства будут возвращены в течение 7-19 рабочих дней с момента принятия заявления от клиента наличными или безналичным переводом.

Если же страховая компания нарушает права клиента, следует обратиться с заявлением в Банк России.

Договор страхования жизни выполняет сразу несколько задач. Он позволяет компенсировать внезапные расходы и траты в трудных жизненных ситуациях, которые возникли при несчастном случае или тяжелом заболевании. В России страхование, особенно добровольное, только набирает обороты. А при ипотечном и потребительском кредитовании страхование жизни и здоровья заемщика позволяет получить Кредит на более выгодных условиях.