Что такое рефинансирование кредита? Как сделать рефинансирование кредита?

Наличие нескольких кредитов, неподъемный ежемесячный платеж, продолжительный срок кредитования – все эти проблемы можно решить благодаря рефинансированию. Рассмотрим, как сделать рефинансирование кредита, в каких банках доступна эта услуга.

Рефинансирование – финансовая услуга, при которой заемщик может оформить другой Кредит для выплаты уже имеющегося. Обычно заемщики пытаются получить перекредитование в другом банке, поскольку в своем им могут в этом отказать.

Цель рефинансирования – уменьшить продолжительность кредитования или размер ежемесячных платежей. В последние несколько лет кредиты в стране «подешевели», и % ставки по многим из них существенно уменьшились. Особенно экономия ощущается в той ситуации, если кредит взят на внушительную сумму – например, человек оформил ипотеку.

При желании оформить рефинансирование необходимо учитывать следующее.

• Есть возможность рефинансировать сразу несколько кредитов. Все они будут объединены, после чего заемщик оформит перекредитование. В итоге клиент начнет ежемесячно перечислять один платеж в одно учреждение, причем размер платежа может быть меньше, чем сумма вносимых ранее платежей по нескольким кредитам.
• При ипотечном кредитовании первым делом рекомендуется обратиться в свой банк и узнать, не предлагает ли он услугу по уменьшению ставки. Данная Процедура отличается от рефинансирования. Она не требует объемного пакета документов и трат, переоценки жилья. Достаточно подать заявление на уменьшение ставки. При этом заявление можно подавать несколько раз – все зависит от того, подешевели ли в конкретном банке кредиты.

• Заемщику могут отказать в оформлении Услуги, если есть просрочки – это портит кредитную историю.
• Банки устанавливают лимиты по суммам и срокам. В правилах указывается, сколько времени с момента оформления кредита должно пройти, чтобы у клиента появилась возможность рефинансировать его. То есть нельзя оформить кредит и уже через пару дней отправиться в другой банк за перекредитованием.
• Банк откажет в перекредитовании, если заемщик уже почти полностью погасил кредит.
• Наконец, есть ограничения и по размеру оставшегося долга. Если у заявителя Ипотека, по которой осталось менее 550 тысяч рублей, или потребительский кредит с долгом на 15 тысяч, то банк с высокой степенью вероятности откажет в оформлении услуги – это ему невыгодно.

Могут быть и другие причины отказа, которые связаны с политикой финансового учреждения.

Заемщику нужно выполнить несколько шагов.

Необходимо выяснить следующие моменты:

• % ставка;
• размер перечисляемого каждый месяц платежа;
• совокупная сумма переплаты по %.

График выплат содержит помесячную разбивку – какая доля платежа направлена на погашение тела кредита, какая идет на оплату %. Обычно в первые годы выплат основную долю платежа составляют %.

Необходимо высчитать, сколько еще придется переплатить, для чего можно:

• узнать, на какую сумму оплачены %, и вычесть ее из основной суммы переплаты;
• или суммировать последующие выплаты по %.

Еще один вариант узнать суммы и сроки выплат – связаться с сотрудниками банка по горячей линии. Также можно зайти в интернет-банк.

К совокупной сумме расходов потребуется добавить оплату за обслуживание карточки и ведение расчетного счета, страховки.

На текущий момент услуга по перекредитованию такая же популярная, как и оформление кредитов, поэтому проблем с поиском банка возникнуть не должно. Главное – чтобы у учреждения была лицензия на работу с частными клиентами.

Онлайн-калькулятор на сайте выбранного банка поможет посчитать, как поменяются ежемесячный платеж и совокупная переплата. В учет необходимо принять и дополнительные расходы – на обслуживание карты, страховку.

Конечная % ставка может отличаться от той, которую банк указывает на сайте или в рекламных объявлениях. Она зависит от срока кредитования, суммы, предоставляемых заемщиком документов. К примеру, если подтвердить доход по справке 2-НДФЛ, а не по форме финансового учреждения, то % ставка может уменьшиться.

При рефинансировании ипотечного кредита потребуется оплатить:

• оценку имущества;
• нотариальные услуги;
• страховку.

Но иногда банки довольствуются уже имеющейся страховкой.

Потребуется провести переоформление залога – если, к примеру, автомобиль находится в залоге у предыдущего банка.

Нужно предоставить в выбранный банк стандартный пакет справок и бумаг:

• заявление;
• паспорт потенциального клиента;
• документы о получаемых доходах;
• трудовая книжка;
• оригинал соглашения с предыдущим банком;
• график выплат.

Банки обращают внимание на возраст заявителя, стаж работы, белую зарплату. Если заявление будет одобрено, то ежемесячный платеж или продолжительность кредитования уменьшатся.

У заемщика есть 5 дней на то, чтобы все взвесить и решить окончательно – стоит ли оформлять в конкретном банке рефинансирование. Изменить условия договора за это время сотрудники банка не смогут.

В указанных ниже банках можно выгодно оформить рефинансирование.

Минимальная % ставка составляет 12,9%, сумма – до 3 млн рублей, продолжительность кредитования – до 5 лет. Допускается перекредитовать сразу до 3 кредитов.

Если заемщик уже является клиентом Сбербанка, то он может рефинансировать автокредит или потребительский кредит. Клиенты иных учреждений могут рефинансировать ипотеку, потребительский кредит, дебетовые или кредитные карты.

Минимальная % ставка – от 12,9%. Сумма – от 50 тысяч до 1,5 млн рублей. Длительность кредитования – от 13 месяцев до 5 лет.

Допускается рефинансировать автокредит или потребительский кредит.

Также клиент Почта Банка может 1 раз в течение периода действия кредитного соглашения воспользоваться услугой «Уменьшаю платеж». Она предусматривает снижение суммы невыплаченных ежемесячных платежей.

Минимальная ставка в этом банке составляет 9,6%. Сумма – до 5 млн рублей, срок кредитования – до 7 лет.

В ВТБ можно рефинансировать сразу 6 кредитов и кредиток. Для зарплатных клиентов действуют льготы. При необходимости можно воспользоваться кредитными каникулами.

В банке действует ограничение: услуга по перекредитованию не распространяется на кредиты, оформленные в ВТБ и Почта Банке.

Таким образом, рефинансирование помогает облегчить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. Многие заемщики убедились в преимуществах данной услуги – особенно те, которые объединили несколько кредитов в один или перекредитовали ипотеку. Но услуга по рефинансированию доступна не во всех ситуациях. Для получения более подробной информации следует связаться с сотрудниками выбранного банка.