Что делать, если банк продал долг коллекторам. Кому платить?

По статистике, в России не выплачивают кредиты в течение 8 месяцев и дольше. Обычно крупные банки сами работают с должниками. В то же время множество кредитных организаций продают коллекторам безнадежные задолженности в соответствии со ст. 382 ГК РФ, письменно оповещая об этом должников. Право на продажу долга часто указывается в договоре с банком. Рассмотрим, что делать, кому платить, если банк продал долг коллекторам.

Когда банк, несмотря на меры по взысканию долга, не смог добиться результата, то он вправе продать задолженность коллекторскому агентству. Тем самым кредитор частично погашает понесенные убытки и улучшает свои финансовые показатели. Обычно продают небольшие задолженности – необеспеченные кредиты или кредиты с долгом до 300 тысяч рублей.

Если банк продал долг агентству, то на протяжении последующих 30 рабочих дней он письменно информирует должника об этом факте. В документе должна содержаться вся необходимая информация по проведенной продаже. Но чаще всего факт продажи долга становится известен человеку после того, как с ним связались представители коллекторского агентства.

С этого момента должник больше не будет взаимодействовать с банком – все общение сведется к обсуждению погашения задолженности с коллекторами. Федеральный Закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года регулирует порядок общения должника с коллекторами, защищает имущественные права и интересы физлиц при погашении ими долгов.

При этом после истечения срока давности (3 года с момента последнего платежа) кредитор уже не вправе взыскивать задолженность. При продаже долга срок давности продолжает течь, не обнуляясь.

После получения оповещения необходимо убедиться в том, что требования, которые предъявляют коллекторы, не противоречат законодательным нормам. Для подтверждения законности сделки коллекторы должны сообщить человеку наименование своего агентства, а также предоставить Договор цессии. Документ предполагает, что новым кредитором должника на официальных основаниях становится коллекторское агентство, которое приобретает право взыскивать задолженность.

Также в обязательном порядке нужно проверить, числится ли конкретное агентство в реестре ФССП. Если агентство в реестре отсутствует, то взаимодействовать с должниками оно не имеет права. Все остальные коллекторы ведут незаконную деятельность. Практика показывает, что нередко именно представители нелегальных агентств ведут себя грубо и агрессивно по отношению к должникам.

Если представители коллекторского агентства подтвердили совершение переуступки долга официальными документами, а сама организация входит в реестр ФССП, то у данных сотрудников есть право требовать выплату долга. Что делать дальше? Необходимо сразу же договариваться со специалистами о создании оптимального графика погашения задолженности, иначе при отсутствии реакции должника коллекторы могут обратиться в суд.

Практика показывает, что в подобных обстоятельствах в большинстве случаев суды встают на сторону взыскателей.

Обычно после покупки долга коллекторы пытаются связаться с должником по телефону. При первом звонке у человека есть возможность понять, кто приобрел его долг. Официальный коллектор сообщит о себе, о своем агентстве и предоставит другие необходимые данные.

Должнику необходимо следовать таким советам:

• внимательно выслушать все, что скажет коллектор, а не уклоняться от звонков через их блокировку, смену SIM-карты и т. д.;
• проинформировать звонящего о том, когда планируется выплатить долг.

При сотрудничестве с коллектором у должника есть возможность обеспечить себя максимально выгодными условиями для погашения задолженности. Если человек дает понять, что он при первой же возможности рассчитается с финансовыми обязательствами, то ему могут предложить несколько вариантов погашения долга:

• оформить новый Кредит для выплаты старого;
• продать залоговое имущество, подготовив документацию для проведения сделки с помощью коллекторов;
• изменить текущий график погашения долга – например, увеличить срок для его выплаты, что снизит ежемесячные платежи.

Если должник избегает общения с коллекторами, то они вправе инициировать судебное разбирательство. Иногда в ходе рассмотрения дела ответчику запрещают покидать границы РФ. Имущество должника арестовывается. После решения суда выплатой долга занимаются сотрудники ФССП на основе исполнительного листа. Они продают имущество и перечисляют вырученные средства в пользу бюро.

После суда должнику дополнительно потребуется оплатить некоторые Судебные расходы. Это может вылиться в существенную сумму.

Раньше коллекторские агентства ассоциировались с криминальными методами выбивания долгов, однако на текущий момент ситуация кардинально изменилась. Сегодня есть множество законных инструментов для привлечения коллекторов к ответственности, если они нарушают гражданские права и свободы физических лиц.

В случае угроз необходимо:

• подготовить доказательства их наличия: записать разговор по телефону, распечатать SMS-сообщения и переписку;
• отправиться в правоохранительные органы с заявлением и доказательствами угроз.

К легальным методам воздействия на должника относятся звонки (ежедневно – до 5 штук с 9:00 до 21:00). Специалисты вправе звонить со скрытых номеров. Раз в неделю коллекторы могут организовывать личную встречу.

Нелегальный метод – использовать личное знакомство с оператором связи, чтобы узнать номер телефона должника, если человек недавно его сменил. За это можно привлечь сотрудника к ответственности.

Наконец, если коллектор приходит по адресу работы должника, то обсуждать с ним детали долга он должен наедине. Если сотрудник расскажет о долге и кредите коллегам, работодателю должника, то последний вправе составить жалобу в Роспотребнадзор.

Таким образом, после продажи долга коллекторам должнику рекомендуется предпринять срочные меры по погашению задолженности. В этом случае есть вероятность того, что коллекторы пойдут навстречу и предложат оптимальный вариант выплаты долга с учетом финансовых возможностей должника. Но если коллекторы перегибают палку и начинают угрожать, необходимо срочно обратиться в уполномоченные органы.