Просрочка по ипотеке — как выпутаться из этой ситуации в 2024 году

Ипотечный Кредит оформляется на долгий срок – до 15-20 лет, за время которого любой заемщик может столкнуться с финансовыми трудностями. За просрочку по ипотеке в ВТБ 24, Сбербанке и других крупных банках предусмотрена ответственность. Рассмотрим, что делать, если образовалась просрочка по ипотеке.

Многое зависит от продолжительности просрочки.

• Если просрочка составляет 1 день, то заемщик будет получать SMS с уведомлением о задолженности. Ему придется оплатить неустойку. Так, Сбербанк устанавливает ее сумму в размере 20% годовых от суммы просрочки за весь ее период. Неустойка начисляется с того дня, который следует за последним днем внесения запрашиваемых сумм в соответствии с графиком. В других банках начисляются штрафы. В этом случае необходимо своевременно провести платеж и погасить начисленные пени.
• Если просрочка – более 10 (в Сбербанке – более 5) дней, то сотрудники финансового учреждения начинают звонить должнику и уведомлять его о задолженности. Работники службы безопасности банка постараются пригласить его в отделение, чтобы обсудить задолженность и способы ее погашения. Сведения будут переданы в БКИ, начислят пени.
• Если просрочка длится более 1 месяца, причем клиент уклоняется от разговоров с представителями банка, то заемщика причисляют к категории неблагонадежных. На связь с ним пытаются выйти сотрудники отдела по работе с задолженностями, службы внутренней безопасности банка. Сбербанк начислит Штраф в размере 0,5% от остатка долга.
• Если просрочка составляет более 3 месяцев, то любой банк вправе инициировать судебное разбирательство. В иске будет указано требование взыскать с должника залоговое имущество, а также принудить клиента выплатить финансовую компенсацию за расходы со стороны банка.

Если банк подал в суд, что делать? Оптимальный вариант – составить мировое соглашение. В этом документе указываются условия, при которых должник выполнит свои финансовые обязательства.

Клиент вместе с банком выбирает вариант решения проблемы – к примеру, оформление реструктуризации, предоставление кредитных каникул, продажа ипотечной квартиры и погашение долга за счет вырученных со сделки средств.

Если банк не идет на этот шаг, а настаивает на взыскании ипотечного жилья, то заемщик в этом случае не сможет сохранить квартиру даже при наличии зарегистрированных в ней детей – несовершеннолетние будут автоматически выписаны. Жилье продадут на торгах, а если вырученной с продажи суммы не хватит на погашение задолженности, то остаток суммы все равно придется выплатить клиенту.

Некоторые заемщики оформляют процедуру банкротства. При получении статуса банкрота продажей ипотечного жилья будет заниматься не кредитор, а финансовый управляющий. Это позволяет не погашать остаток задолженности, оставшейся после продажи квартиры и перечисления вырученных денежных средств банку.

До обращения банка в суд заемщик должен подать пакет документации на банкротство в суд, оплатить госпошлину, внести денежные средства на депозит суда и найти финансового управляющего, ответственного за дело о банкротстве.

Для того чтобы ознакомиться с размерами штрафов, неустоек и другими мерами ответственности, необходимо изучить кредитный Договор. В нем указываются подобные условия применения наказания.

В случае если банк увидит, что клиент не избегает встреч с сотрудниками, идет на диалог и открыто сообщает о своих финансовых затруднениях, то человек может рассчитывать на реструктуризацию долга. Преимущество этого способа – сохранение положительного кредитного рейтинга, уменьшение финансовой нагрузки посредством увеличения срока ипотечного кредита.

Чтобы предотвратить просрочку по ипотеке, необходимо:

• учитывать время, которое требуется для списания денег со счета (оно может составлять 2-3 рабочих дня);
• пересмотреть свои доходы и расходы, найти по возможности подработку;
• ежемесячно откладывать небольшую сумму денег, накапливая «подушку безопасности».

При столкновении с финансовыми трудностями следует тут же оповестить об этом банк и совместными усилиями принять оптимальное решение. При желании можно обратиться за рефинансированием в другой банк, однако при наличии просрочек финансовые учреждения неохотно оформляют кредиты.

Таким образом, последствия просрочки зависят от ее продолжительности. Если она составляет до 5 дней, то заемщик может ограничиться получением SMS-оповещений и пенями. В исключительных ситуациях банк подает на клиента в суд. Должник рискует лишиться ипотечного жилья даже в том случае, если оно единственное и в нем прописаны несовершеннолетние. По этой причине при возникновении просрочки необходимо срочно ее погасить вместе со штрафами и пенями, не скрываясь от сотрудников банка.