Как купить квартиру без первоначального взноса по ипотеке

В основном ипотечные программы Сбербанка предусматривают внесение первого взноса – это одно из обязательных требований к лицам, планирующим оформить Кредит в этом банке. Но есть варианты кредитования, при которых вносить первый взнос необязательно. Рассмотрим, когда и для кого доступна Ипотека без первоначального взноса, как ее оформить.

Требования к заемщикам следующие:

• российское гражданство;
• минимальный возраст – 21 год;
• максимальный возраст – 75 лет на дату полной выплаты ипотеки (при этом получить кредит можно и в 60-65 лет);
• стаж на текущем месте работы – не меньше 6 месяцев;
• совокупный стаж – не меньше 1 года за последние 5 лет;
• супруг заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком (исключение – наличие супружеского контракта, устанавливающего другой порядок владения имуществом).

Стандартный пакет документов включает в себя следующие:

• заявление-анкета по форме банка;
• паспорт заявителя, его созаемщика, поручителя;
• справки о доходах;
• документы по предоставляемому залогу;
• правоустанавливающая документация на жилье (Договор купли-продажи и т. д.);
• свидетельство о браке, о рождении ребенка.

В зависимости от программы ипотечного кредитования банк вправе запросить и другие документы.

Сбербанк одобряет максимальную сумму, которая может быть выдана заемщику. Однако сумма ипотеки не может превышать 85% от стоимости квартиры, на которую берется кредит.

В среднем Сбербанк рассматривает заявки в течение 2 рабочих дней. При этом практика показывает, что многие клиенты получают положительное решение уже в день обращения. Решение Сбербанка будет направлено человеку по SMS. Также с ним свяжется сотрудник финансовой организации по телефону.

Сбербанк предлагает следующие ипотечные программы, на которые не распространяются условия о первом взносе.

В этом случае маткапитал заменяет первый взнос – или полностью, или частично. Ипотеку можно оформить на приобретение строящегося или уже готового жилья.

Другой вариант использования маткапитала – досрочное погашение текущей ипотеки.

Условия:

• сумма кредитования – от 300 тысяч рублей;
• срок действия кредитного договора – до 30 лет;
• процентная ставка – от 6,5%.

К стандартному пакету документов для оформления ипотеки прикладываются:

• сертификат на маткапитал;
• справка из территориального отделения ПФР, устанавливающая сумму остатка средств маткапитала (срок ее действия – 1 календарный месяц с момента оформления).

Порядок действий для оформления ипотеки с участием маткапитала следующий:

• оформить в ПФР справку, содержащую сведения об остатке средств маткапитала;
• рассчитать сумму и срок кредитования, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте банка;
• отправить заявку на рассмотрение;
• выбрать жилье, оформить сделку с продавцом;
• предоставить в ПФР справку из банка о том, что заявитель оформил ипотеку (а также заявление о перечислении маткапитала в счет погашения кредита).

Программа реновации жилищного фонда предусматривает обеспечение москвичей улучшенными условиями проживания. Срок ее действия – до 2032 года. Участники Программы могут отправиться в местные органы власти или в Фонд реновации за получением бесплатной консультации.

Участники Программы реновации могут получить ипотеку с целью улучшения условий проживания. При этом требование о первом взносе отсутствует.

Условия:

• стандартная ставка – от 9,3% (зарплатным клиентам – от 8,8%);
• ставка без подтверждения зарплаты и других источников доходов – от 9,6%;
• ставка при отказе застраховать жизнь и здоровье – +1% к установленной для заемщика ставке;
• максимальная сумма кредитования – 80% от стоимости квартиры.

Требования к заемщикам стандартные. При этом если заявитель не предоставляет документы о доходах, то максимальный возраст на дату погашения ипотеки составляет 65 лет, а не 75 лет.

В этом случае ипотека частично субсидируется государством. По данной программе можно приобрести строящееся жилье или готовую квартиру.

Условия:

• ставка – 8,8%;
• продолжительность кредитования – до 20 лет;
• сумма кредитования – до 2,6 млн рублей.

Заявитель должен быть участником НИС. Минимальный возраст на дату оформления кредита – 21 год. К стандартному пакету документов необходимо приложить свидетельство о праве участника НИС на оформление целевого займа на приобретение жилья.

При наличии нескольких кредитов (например, ипотека, кредитная карта, потребительский кредит) можно все долговые обязательства объединить в одно. В результате нагрузка на семейный бюджет снизится, а вместо 2-3 ежемесячных платежей останется только один.

В Сбербанк можно перевести ипотеку, оформленную в стороннем банке, на более выгодных условиях, к которым относятся следующие:

• ставки – от 9 до 11,5%;
• сумма кредита – от 300 тысяч рублей;
• продолжительность кредитования – до 30 лет;
• максимальная сумма на погашение сторонней ипотеки – 7 млн (для столицы и области) или 5 млн (для остальных областей страны);
• максимальная сумма на погашение других кредитов – 1,5 млн рублей или 1 млн рублей (на потребительские цели).

Требования к потенциальным заемщикам стандартные. При этом за последние 12 месяцев у заявителя не должно быть просрочек по кредитам. Не нужно предоставлять справки по кредиту, так как информация о нем уже есть в БКИ.

Комиссия за перевод сторонней ипотеки в Сбербанк не предусмотрена.

В 2020 году предусматривается появление Услуги по рефинансированию кредитов, оформленных в самом Сбербанке ранее. В прошлом клиенты банка могли рефинансировать ипотеку и другие кредиты в своем же банке, но впоследствии их лишили данной возможности.

В Сбербанке действует множество других программ по ипотечному кредитованию. Так, можно оформить кредит на строительство жилого дома, покупку строящегося или готового жилья. Однако все они требуют предоставления первоначального взноса, размер которого составляет от 10-15% от суммы кредита. Оформить ипотеку без данного взноса не получится.

Получение ипотечного кредита в Сбербанке сопровождается следующими расходами:

• отчет об оценке залоговой квартиры – от 2 тысяч рублей;
• страхование квартиры – в зависимости от размера ипотеки;
• госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре – 1,4 тысячи рублей (при онлайн-регистрации) или 2 тысячи рублей;
• аренда ячейки для расчетов с продавцом – от 2 тысяч рублей.

Если клиент планирует рефинансировать стороннюю ипотеку в Сбербанке, то за оформление соответствующих справок в своем банке ему потребуется дополнительно заплатить.

Сбербанк не указывает причины отказа при вынесении отрицательного решения, поскольку система оценки заявителей – его коммерческая тайна. В среднем есть 20 параметров заемщиков, которые действуют в этой системе (например, размер официальных доходов, состояние кредитной истории).

При этом в сопроводительном тексте отказа указывается период времени, по истечении которого человек может повторно направить заявку на оформление ипотеки.

1. В Сбербанке можно выплатить ипотеку до окончания периода действия кредитного соглашения. Для этого необходимо отправиться в ближайшее отделение банка или воспользоваться системой Сбербанк Онлайн.

2. Зарплатным клиентам Сбербанка при оформлении ипотеки предоставляются определенные преимущества. Например, перечень документов для таких заемщиков меньше. Также они вправе воспользоваться уменьшенной ставкой.

3. Ставка будет снижена, если клиент оформит добровольное страхование здоровья и жизни.

Таким образом, ипотека без первого взноса в Сбербанке доступна только для тех заемщиков, которые планируют оформить кредит с использованием маткапитала, по программе НИС для военнослужащих или по программе реновации жилья. В остальных случаях клиентам необходимо предоставлять первый взнос в указанных размерах.